Für Kinder Geld anlegen geht jetzt gänzlich online ohne Aufsuchen einer Bankfiliale. Die St. Galler Kantonalbank und die Anlage-App Findependent lancieren digitale Geldanlagen für Kinder, Enkel und Götti-/Gottikinder.
Bei der Umsetzung gehen die beiden Anbieter dennoch komplett andere Wege. Besonders die Kosten einer langfristigen Anlage spielen bei der Auswahl des Anbieters eine wichtige Rolle. Weiter werden im Artikel steuerliche und rechtliche Aspekte genauer angeschaut.
Fondssparplan Self-Service als Geschenkvariante der St. Galler Kantonalbank
Die Anlagelösungen (PDF) werden mit fachlicher Expertise auf Basis der bankeigenen Hausfonds zusammengestellt. Zur Auswahl stehen fünf Anlagestrategien. Ergänzend wahlweise mit Fokus Nachhaltigkeit+, Ostschweiz, Schweiz und Welt.
Für Neueröffnungen gelten folgende Altersbedingungen:
- Geschenkvariante für Enkel und Götti-/Gottikinder: Die Person ist unter 18 Jahre
- Fondssparplan für die eigenen Kinder: Bis 14 Jahre
Gebühren Fondssparen der St. Galler Kantonalbank
Bis zum 25. Geburtstag ist die Geschenkvariante der St. Galler Kantonalbank kostenlos. Also ohne Verwaltungs-, Depot- und Transaktionsgebühren.
Hinzu kommen aber Produktgebühren. Je nach Anlagestrategie und Fokus bewegen sich die Fondsverwaltungskosten in einer Bandbreite von 0,64% bis 2,03%.
| Fonds | Gebühr1 | Volumen2 |
|---|---|---|
| SGKB Obligationen CHF | 0,64% | 128 |
| SGKB Einkommen | 1,03% | 234 |
| SGKB Einkommen Plus | 2,03% | 52 |
| SGKB Einkommen Eco | 1,10% | 56 |
| SGKB Ausgewogen | 1,53% | 332 |
| SGKB Ausgewogen Eco | 1,57% | 104 |
| SGKB Wachstum | 1.57% | 133 |
| SGKB Wachstum Eco | 1.66% | 48 |
| SGKB Schweiz | 1,65% | 177 |
| SGKB Ostschweiz | 1,71% | 49 |
| SGKB Aktien Welt | 1,88% | 26 |
Am Fondsvermögen lässt sich ablesen, wie viel Geld die Anlager in den Fonds investiert haben. Je höher das Volumen, desto a) niedriger die Fixkosten und b) desto sicherer ist der Fonds vor einer Auflösung. Mit einem Mindestvolumen ab 100 Millionen Franken kann ein Fonds kosteneffizient verwaltet werden.
1 Total Expense Ratio, 31.12.2022
2 Fondsvermögen in Mio. CHF, Stand: 31. Juli 2023
Für Kinder Geld anlegen mit regelmässigen Anlagen
Ergänzend zu einer Einmalanlage umfasst die St. Galler Kantonalbank die Funktion einer wiederkehrenden Fondszeichnung ab 50 Franken (dazugehörendes Verbindungskonto).
Fondsparplan für Kinder online eröffnen: So gehts
Mit der neu geschaffenen digitalen Anlageberatung der St. Galler Kantonalbank lässt sich ein Kindersparplan direkt online eröffnen. Der Erstzugang zum Fondsparplan Self-Service ist aktuell nur über die SGKB-Webseite möglich, also ohne SGKB Banking-App.
- Eingabe Geschenkvariante beziehungsweise für das eigene Kind
- Angaben zur minderjährigen begünstigten Person
- Mit einem Fragekatalog und anhand der Antworten wird das persönliche Risikoprofil erstellt und wiedergibt die persönliche Anlagestrategie.
- Im nächsten Schritt folgt die Frage, ob Nachhaltigkeitskriterien zu berücksichtigen sind (Gebührenaufschlag beachten).
- Jetzt wird die Anlagelösung vorgeschlagen. Das Angebot lässt sich auch übersteuern.
- Für Neukunden der St. Galler Kantonalbank erfolgt nun der eigentliche Eröffnungsprozess mit Fragen zur Person inklusive digitaler Indentifizierung und Signierung (Vertragsabschluss).
Der Fondssparplan steht nach der Eröffnung analog einem herkömmlichen Konto im E- als auch im Mobile Banking zur Verfügung. Somit können Einzahlungen, Daueraufträge sowie Performancedaten auch via SGKB-App vorgenommen und eingesehen werden.
ETF Sparplan für Kinder bei Findependent
Findependent ist auf einem Robo Advisor aufbauend und verfolgt auf Titelebene einen passiven Ansatz mit dem kostengünstigen Anlageinstrument von ETFs.
Die vier Anlagelösungen stehen unverkennbar in Anlehnung zu den Anlagestrategien von Filialbanken.
- Bedacht mit einer Aktienquote um die 40%
- Ausgeglichen (60%)
- Mutig (80%)
- Risikofreudig (98%)
Wie bei der St. Galler Kantonalbank werden nachhaltigkeitsbezogene Basisansätze berücksichtigt: Findependent ESG Screened ETF.
Investieren mit der Anlage-App von Findependent: Die Gebühren
Findependent hat auf ihrer Website einen Gebührenrechner und sorgt von Beginn an für Kostenklarheit.
Die jährlichen Kosten setzen sich wie folgt zusammen:
| Verwaltungs- und Depotgebühr3 | 0,44% bis 0,29% |
| Produktkosten4 | 0,12 bis 0,25% |
3 Pauschalgebühr, Volumenstaffelung, zzgl. mögliche Kommissionen. Gebührenfrei bis zu einer Anlagesumme von 2’000 Franken.
4 ETF-Kosten abhängig von der Höhe der Anlagesumme und der gewählten Anlagelösung.
Sparplan bei Findependent
Für den Aufbau der Anlagelösung wird eine erste Mindesteinzahlung von 500 Franken vorausgesetzt. Ab 40 Franken Kontosaldo werden die Anlagen automatisch ausgelöst.
Anlegen für Kinder online eröffnen: So gehts
Auch bei Findependent geschieht die Neueröffnung komplett digital.
- Jeweilige App herunterladen (iOS, Android)
- Eröffnungsprozess mit Fragen zur Person
- Mit dem Empfehlungscode digitalmedia gibt es bei Findependent auf die Erstregistrierung ein Startguthaben5 von 20 Franken. (5 Findependent per Empfehlung beitreten (bitte lesen).
- Mit einem (regulatorischen) Fragekatalog und anhand der Antworten wird das persönliche Risikoprofil erstellt und wiedergibt die persönliche Anlagelösung. Individuell kann auch eine andere Findependent-Anlagelösung gewählt werden.
- Nun folgen weitere regulatorische Fragen, ein Adressnachweis und die digitale Identifizierung inklusive Signierung.
Auf der Website von Findependent gibt es hierzu ein Erklärvideo.
Zu Findependent gibt es auf digitalmedia.ch weitere Informationen und Variantenvergleiche:
- Findependent Erfahrungen und Gebühren-Renditevergleich 2023
- Vorstellung Findependenz und Vergleich zu Selma
Der Kostenvergleich 5
Gebühren werden unabhängig der Leistung und Entwicklung fällig und sind daher im Voraus ein erkennbares Leistungsmerkmal.
5 Ersteinlage 2’000 Franken, monatliche Einzahlung von 100 Franken zu Monatsbeginn auf 10 Jahre mit Berücksichtigung kalkulatorischen Rendite von 3% je Jahr. Ohne Zu- und Abgänge, exklusiv indirekte Kosten Dritter wie Stempel, Steuerrückbehalt sowie ohne Rebalancing.
- Findependent: Anlagelösung Mutig, Aktienquote 80%
- St. Galler Kantonalbank: SGKB Strategie Wachstum, Aktienquote zwischen 52 und 90%
Tabelle Kosten- und Gebührenvergleich
| Findependent | St. Galler Kantonalbank | |
|---|---|---|
| Kosten Total p.a.6 | 38.– | 130.– |
| Ausgabekommission7 | 8.– | – |
| – auf 10 Jahre | 390.– | 1’300.– |
6 Findependent: exkl. Rebalancing, mit Berücksichtigung Freibetrag, kalkulatorisch 0,54 % Pauschalgebühr (Verwaltungs- und Produktkosten)
7 Findependent: einmaliger Aufbau der Anlage
Bei der Wahl der Anlagelösung werden die Gebühren oft vernachlässigt. Auf 10 Jahre hochgerechnet ist die Anlagelösung von Findependent gut 900 Franken günstiger.
Performance im Mehrjahresvergleich
Die Hausfonds der St. Galler Kantonalbank werden aktiv bewirtschaftet. Ist teuer auch gut und hat Findependent mit dem kostengünstigen Robo Advisor ein Nachsehen?
Tabelle Rendite 8 in Prozent im Mehrjahresvergleich
| Findependent | St. Galler Kantonalbank | |
|---|---|---|
| YTD per 30.06.2023 | 8,5% | 5,7% |
| 2022 | –17,4% | –14,8% |
| 2021 | 17,5% | 11,3% |
| 2019 | 23,7% | 18,8% |
| Ø Rendite 3 Jahre | 5,7% | 2,7% |
8 Netto, vor Steuern nach Gebühren
Die Performance ist ein Rückblick und ist greifbarererweise kein Garant für mögliche Entwicklungen. Dennoch ein unverfälschter Beweis über die zurückliegende Leistung des Fondsanbieters, insbesondere im Vergleich zur Konkurrenz.
Geld anlegen für Kinder: Gut zu wissen
Zunehmend empfehlen Banken Kindersparpläne. Eltern, Grosseltern, Tanten und Onkeln, Götti und Gotte sollte sich über folgende Punkte im Klaren sein:
Wer ist der Inhaber des Depots, der Beschenkte oder die volljährige Person, die das Geld anspart/anlegt?
Beim Abschluss eines Kinder-/Geschenksparplans für eine begünstigte Person ist die eröffnende Person auch Inhaber bzw. Inhaberin.
Wer versteuert die Gelder?
In der «Geschenkvariante» versteuert der Inhaber die Gelder.
Hat der Beschenkte rechtlichen Anspruch auf die Gelder?
Hierzu antwortet die St. Galler Kantonalbank ausführlich:
«Inhaber eines «Geschenk-Fondssparplans» erhalten ungefähr zwei Monate vor dem 18. Geburtstag der begünstigten Person von der Bank eine Geschenkurkunde. Auf Wunsch kann die Kundin/der Kunde auch schon früher / vorzeitig die Zustellung einer Geschenkurkunde beantragen. Die Inhaberin / der Inhaber unterzeichnet hierfür die Geschenkurkunde und übergibt diese der begünstigten Person. Die Geschenkurkunde ist aus juristischer Sicht eine Vollmacht zu Gunsten des Kindes, womit es über das Guthaben des Fondssparplans verfügen kann. Die unterzeichnete Vollmacht ist bis drei Monate nach Ausstellung gültig. Sie bleibt, schriftlicher Widerruf vorbehalten, auch im Falle des Todes oder bei Handlungsunfähigkeit des Vollmachtgebers unverändert bestehen.»
Auf Anfrage antwortet Findependent:
«Das Kind hat keinen rechtlichen Anspruch und die schenkende Person ist frei ist, ob und wann sie das Geld schenkt beziehungsweise die Anlagen transferiert. Man kann sich also theoretisch auch jederzeit umentscheiden und das Geld selbst nutzen.»
Kann der Schenker jederzeit die Variante wechseln, also von Geschenk-Variante auf sich selbst?
Die St. Galler Kantonalbank auf Anfrage von digitalmedia.ch:
«Der Inhaber / die Inhaberin (schenkende Person) kann den «Geschenk-Fondssparplan» in begründeten Fällen in einen «Standard-Fondssparplan» wechseln.»
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