Aufgrund des Coronavirus waren Banken von Schliessungen ausgenommen. Dennoch haben Banken den Publikumsverkehr eingeschränkt: Schalter- und Filialschliessungen. Bereit ist, wer im veränderten Umfeld das Angebot hat, online ein Konto zu eröffnen.
Die Corona-Krise hat vieles über Nacht in Gang gebracht: Kartenzahlungen statt Bargeld. Online Konto eröffnen statt persönlich vorzusprechen.
Aktualisierung
05.02.2021: Einführung Online-Onboarding Basellandschaftliche Kantonalbank
27.01.2021: Einführung Online-Onboarding Obwaldner Kantonalbank
22.01.2021: Einführung Online-Onboarding Migros Bank
21.12.2020: Einführung Online-Onboarding Walliser Kantonalbank
Bankfilialen haben drei Nutzungszwecke: Bargeldversorgung, Kontoeröffnung und Beratung. Zwei fallen weg. Beratung bleibt.
Deswegen überrascht es nicht, dass vorübergehende Filialschliessungen beibeihalten werden: «ZKB-Filiale Fällanden schliesst per sofort», schreibt das Onlineportal zueriost.ch am 12. Juni 2020.
Doch wo kann der Kunden «echt» online ein Konto eröffnen?
Inhalt
- Finma, die Voraussetzungen für eine Online-Kontoeröffnung
- Für Neukunden online ein Konto eröffnen – die Angebote
- Die Essiggurke – aus online wird analog: die Zuger Kantonalbank
- Ohne Schweiss kein Preis – ohne menschliches Zutun geht wenig. Praxistest mit der Banking-App Neon
- Fazit – es tut sich was
Online ein Konto eröffnen – wenn nicht drin was drauf steht
Online Kunde werden ist eine klare Ansage. Doch längst ist nicht drin, was drauf steht. Wird das Kleingedruckte nicht gelesen, braucht es Papier und Geduld bis zur Nutzung des online eröffneten Kontos.
Finma, die Voraussetzungen
Für die Aufnahme einer Geschäftsbeziehung ist die Bank verpflichtet, unter anderem folgende Bedingungen zu erfüllen:
- den Kunden identifizieren
- die wirtschaftliche Berechtigung feststellen
Die Finma ermöglicht seit März 2016 die Aufnahme von Geschäftsbeziehungen über elektronische Kanäle.
Kundenidentifikation
Die Finma ermöglicht zwei Vorgehensweisen: die Videoidentifizierung und die Online-Identifizierung.
- Die Online-Identifizierung reguliert eine Kundenidentifizierung ohne Zutun einer persönlichen Interaktion. Ein Selfie und ein Foto der ID genügen. Kontoeröffnung rund um die Uhr.
- Die Videoidentifikation setzt einen Chat mit einem Agenten voraus. Zeitliche Abhängigkeit (Öffnungszeiten) sind da gegeben.
Erklärung der wirtschaftlichen Berechtigung
Mit einer elektronischen Signatur wird das Vertragliche unterzeichnet und die erforderlichen Regularien erfüllt: Bestätigen der wirtschaftlichen Berechtigung an den Vermögenswerten.
Digitale Identifizierung und elektronische Signatur sind Merkmale einer echten Online-Kontoeröffnung. Wobei die Banken nicht zur Online-Maximalvariante (Indentifizierung und Signatur) verpflichtet sind.
Online ein Konto eröffnen, die Angebote der Retailbanken
Das digitale Onboarding für Neukunden ist jedoch längst nicht 100 Prozent online durchgängig. Einige Banken beschränken den Online-Prozess auf die Identifizierung: das Formular der wirtschaftlichen Berechtigung ist händisch zu unterzeichnen und per Post einzureichen.
Und es gibt Banken, die mittels Formular eine «Online-Konto-Eröffnung» anpreisen, jedoch einen analogen Prozess anstossen: Ausdruck von Formularen mit persönlicher Vorsprache.
Quellen: Internet der Banken. Keine Gewähr auf Vollständigkeit.
Gold: 100%-Online und 24/7-Service
Kontoeröffnungen rund um die Uhr und an sieben Tagen die Woche. Frei von Medienbrüchen.
| Identifizierung | Vertrag | |
|---|---|---|
| Basellandschaftliche Kantonalbank | Online/Foto | elektronische Signatur |
| Hypothekarbank Lenzburg | Online/Foto | elektronische Signatur |
| Neon | Online/Foto | elektronische Signatur |
| Obwaldner Kantonalbank | Online/Foto | elektronische Signatur |
| Yapeal | Online/Foto | elektronische Signatur |
| Swissquote | Online/Foto | elektronische Signatur |
| ZAK | Online/Foto | elektronische Signatur |
Links zum Thema
- Die Banking-App von Neon mit 24/7-Online-Kontoeröffnung. Ein Beitrag auf digitalmedia.ch vom 2. Juni 2020.
- Die Banking-App von Yapeal – ein erster Erfahrungsbericht. Ein Beitrag auf digitalmedia.ch vom 2. Augusts 2020.
Silber: 100%-Online
Digitale Kontoeröffnungen mit einem persönlichen Videochat.
| Identifizierung | Vertrag | |
|---|---|---|
| Acrevis | Video-Chat | elektronische Signatur |
| Alternative Bank Schweiz | Video-Chat | elektronische Signatur |
| Credit Suisse CSX App | Video-Chat | elektronische Signatur |
| Migros Bank | Video-Chat | elektronische Signatur |
| Postfinance | Video-Chat | elektronische Signatur |
| UBS | Video-Chat | elektronische Signatur |
| Valiant | Video-Chat | elektronische Signatur |
| Walliser Kantonalbank | Video-Chat | elektronische Signatur |
Bronze: digitaler Anstoss, manueller Abschluss
Online-Identifizierung, Vertragsunterzeichnung auf dem Postweg.
| Identifizierung | Vertrag | |
|---|---|---|
| Aargauische Kantonalbank | Video-Chat | Post |
| Glarner Kantonalbank | Video-Chat | Post |
| Raiffeisen | Video-Chat | Post |
| St. Galler Kantonalbank | Video-Chat | Post |
Essiggurke: Glück des Tüchtigen
Aus online wird analog. Klingt komisch, ist aber so. Zeigt das Beispiel der Zuger Kantonalbank.
Liest sich vielversprechend: die erste Zentralschweizer Kantonalbank mit einer Online-Kontoeröffnung.
Ein Klick später:
Aus «Eröffnen Sie Ihr Konto online in nur wenigen Schritten» wird «Eröffnung online vorbereiten».
Ohne Schweiss kein Preis
Ohne menschliches Zutun sind Kontoeröffnungen für Neukunden dennoch nicht möglich. Manche Prozesse sind noch manuell auszuführen.
Können die Banken den Online-Kunden die Unterlagen auch zügig bereitstellen? Ein aktueller Versuch mit der Smartphone-Banking-App von Neon:
| 29.07.2020/21 Uhr | Kontoeröffnung mit Online-Identifizierung |
| 03.08.2020/18 Uhr | E-Mail-Bestätigung der definitiven Kontoeröffnung |
| 06.08.2020 | Postzustellung der Mastercard |
Fazit
Verständlicherweise geben Smartphone-Banking-App wie Neon oder Yapeal den Takt vor. Das ist gut so: das Angebot der Schweizer Retailbanken für Online-Kontoeröffnungen hat sich laufend erweitert. Weitere Banken werden folgen – wie beispielsweise die Credit Suisse mit ihrer neuen Banking App «CSX».
Jedoch gegenwärtig: bei den traditionellen Retailbanken fehlen Kontoprodukte, die dem Bedürfnis einer reinen Online-Geschäftsbeziehung entsprechen. Zu oft meinen Banken, mit bunten Apps und Umstellung auf PDF-Versand sei es getan. Digitalbanking ist Erlebnis und Einfachheit in Technik, Bedienung und Preis.
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Weiterführende Informationen
- Dschungel Kreditkarten: Prepaid, Debit, Credit – hier gibts Antworten auf Fragen. Artikel auf digitalmedia.ch vom 28. Juli 2020.
- Dem Mobile-Payment gehört die Zukunft. Artikel auf digitalmedia.ch vom 12. Mai 2020.
- Ad hoc Informationen auf Twitter von digitalmedia.ch
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