Digitale Vorsorge App – Frankly oder Viac?

Mit der Vorsorge App hat Viac das Konto-3a-Sparen überzeugend digitalisiert. Gut zwei Jahre später folgte mit Frankly die Zürcher Kantonalbank in den Markt der Säule 3a-Vorsorge-App.

Der Artikel wird laufend aktualisiert (15.01.2024):

15.01.2024: Frankly – Gebührenreduktion bei frankly neu mit 0,44%
13.12.2023: Frankly – neu mit 3a Cash-Konto
01.06.2023: Viac – höhere Kontoverzinsung
17.03.2023: Viac – Produktneuerungen Swisscanto-Fonds und Einführung Strategien mit Obligationenfonds
14.03.2023: Frankly – neu mit Web-Zugang

Frankly oder Viac? Beide Anbieter prägen mit ihren Apps den digitalen 3a-Vorsorgemarkt. Dabei unterscheiden sich die Anbieter dennoch wesentlich voneinander, unter anderem in Sachen Vorsorgeansatz und Gebühren.

Sparen 3a – Einfachheit von heute

Für ein Sparen 3a-Konto eine Bankfiliale aufsuchen? Tempi passati. Viac zeigt seit Ende 2017 wie einfach Sparen 3 ist: App herunterladen, Identitätskarte bereithalten und in wenigen Minuten den Eröffnungsprozess abschliessen.

In die Säule 3a investieren

Und mit dem Wertschriftensparen hat Viac nicht einfach nur ein analoges Sparen 3a-Konto digitalisiert: mit dem Vorsorgegeld an den Finanzmärkten teilhaben – statt Sparen in der Tiefzinswelt.

Für das mittel- und langfristige Sparen ist die Anlageform Säule 3a in Form von Aktiensparen eine prüfenswerte Alternative.

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Die Vorteile der Sparen 3a-App von Viac und Frankly

Einfach Bestehendes nur neu zu verpacken – bei Viac und Frankly bestimmt nicht. Beide überzeugen mit Schlauheit und Einfachheit.

• Intuitiv und einfach zu bedienen
• Verständliche Anlagelösungen von Profis
• Ultratiefe Gebühren – ein Novum im Schweizer Anlagebusiness
• Aufmerksamer Support, Experten helfen

Gebühren schmälern die Rendite

Gebühren schmälern das Anlageergebnis. Die Kostenunterschiede sind teilweise erheblich: Anlagefonds von Filialbanken bewegen sich in einer Bandbreite von 0,8 bis 2 Prozent – oft auch mit versteckten Gebühren.

Digitale Anlagelösungen hingegen sind auffallend günstig: 0,16 bis 0,9 Prozent (je nach Aktienquote).

Im Jahr 2023 hat frankly nutzbringende Neuerungen eingeführt: Die 3a App frankly aktuell vorgestellt (15.12.2023).

Frankly oder Viac – die wesentlichen Unterschiede

Frankly setzt tendenziell auf eine Wertschriftenlösung. Während Viac je nach Strategie auch Cash-Guthaben ermöglicht und so Obligationenfonds mit negativer Verfallrendite umgeht.

Der Investitionsmodus

Bei Frankly wird von Beginn an in Anlagen «investiert» und es wird die All-in-Fee-Gebühr fällig.

Viac hingegen berechnet eine Verwaltungsgebühr nur auf «echtes» investiertes Geld.

Die Produktbenennung mit der Zahl lässt gleiches erwareten, ist jedoch nun bedingt so:

• Das Produkt Moderate 45 Index von Frankly bedeutet, die Zahl 45 wiedergibt den Aktienanteil der Anlagestrategie. 55% sind weiter angelegt in Obligationen, Rohstoffe, Immobilien und Edelmetalle.
• Die Viac Anlagestrategie Global Nachhaltig 40 ohne Obligationen hingegen, wird von der Sparen 3a-Kontosumme lediglich 40% in Wertschriften und 10% in Immobilien angelegt. Ungefähr 50% verbleiben im Barbestand (verzinster Cash-Anteil). Die Umsetzung erfolgt mittels kostengünstigen passiven Indexanlagen (ETF sowie Indexfonds).

Grundsätzlich ist es bei frankly so, dass jeder einbezahlte Franken direkt in Wertschriften investiert wird. Wer das nicht will, muss den Investitionsmodus selbst deaktivieren.

Wechsel der Anlagestrategie

Im Eröffnungsablauf wird mit einfach gehaltenen Fragen die Risikobereitschaft ermittelt (Anlagetyp).

Diese definiert, wie das Vermögen auf verschiedene Anlageklassen verteilt wird – unter anderem:

• bei Frankly der Aktienanteil der gesamten Anlagesumme
• bei Viac der Anteil in Investitionen (Verhältnis Anlage/Cash)

Aus persönlichen Überlegungen ist später ein Wechsel der Anlagestrategie durchaus gegeben. Viac wie auch Frankly bieten die Möglichkeit, Strategien selbständig anzupassen – bei Frankly je nach Anlage mit leichten Zusatzkosten.

• Bei Viac fallen geringe Ausgabe- und Rücknahmespesen an (CS Indexfonds, zwischen 0,01 und 0,07%, interne Verrechnung/Pooling).
• Bei Frankly sind auf die Anlagesumme Gebühren zwischen 0,4 und 0,8 Prozent fällig.

All-in-Fee-Gebühr bei Frankly vs. Gesamtkosten bei Viac

Bei Indexprodukten von Frankly ist trotz All-in-Fee noch nicht abschliessend: TER (bis 0,04%) und Ausgabe-/Rücknahmespesen (bis 0,31%) müssen hinzugerechnet werden.

Bei Viac sind in den ausgewiesenen Gesamtkosten die externen Produktkosten inkludiert.

Gebühren sparen mit Viac-Freundschaftsempfehlungen

VIAC bietet mit «Lifetime Award» eine jährlich Vergünstigungen auf die Verwaltungsgebühren bei Vermittlung von Freunden.

Auf den 1. März 2023 hat Viac alle bestehenden und künftigen Freibeträge um 500 Franken je Stufe erhöht. Somit ist ein maximaler ¹ Freibetrag von 8’500 Franken möglich. Der Eingeladene profitiert natürlich auch und bezahlt auf die ersten 1’000 Franken keine Verwaltungsgebühr.

¹ 5x Empfehlungen und eigene Erstanmeldung mit Freundschaftscode.

Beispiel: Bei einer Anlage von 40’000 Franken und einem Freibetrag von 5’000 Franken ergibt das ein jährlicher Gebührenrabatt von 16 Prozent (Global 100) – ein Leben lang.

Bei Frankly gibt es einen Community-Rabatt. Je mehr Personen Frankly nutzen, desto günstiger wird die All-in-Fee.

Mitte Januar 2024 war es wieder soweit: frankly wird noch günstiger und die All-in-Fee sinkt neu auf 0,44 Prozent.

Anlagestrategie Fokus Schweiz bzw. Ausland

Bei Viac gibt es drei Anlagefokus: «Global», «Schweiz» und «Global Nachhaltig». Beim Anlagefokus «Schweiz» beispielsweise wird über alle Anlageklassen jeweils zu mindestens 75% in die Schweiz investiert.

Bei Frankly ist eine bewusste Wahl der Anlage nach Länder und Regionen nicht möglich. Stattdessen gibt es eine breite Ausprägung nachhaltiger Strategien.

• Standard (Swisscanto Sustainability Rating B, Swisscanto Blacklist)
• Responsible (Swisscanto Sustainability Rating A, ESG)
• Sustainable (Swisscanto Sustainability Rating A, ESG und SDG)

Produktauswahl – Frankly setzt auf Swisscanto-Fonds

Frankly orientiert sich bei der Produkteauswahl auf die hauseigene Swisscanto-Fonds – aktive als auch passive Ansätze.

Viac wiederum setzt auf die Breite des Marktes und wählt so die «besten» Indexfonds- und ETFs: effiziente Produkt-Diversifikation, Indexfonds und ETFs bilden teilweise mehrere 100 Einzeltitel ab.

März 2023: Viac neu ergänzend auch mit Swisscanto-Fonds

Nebst Fonds aus dem Haus Credit Suisse steht bei Viac mit Swisscanto ein weiterer Fondsabieter zur Verfügung. Die Depotbank für die Swisscanto-Fonds ist die Zürcher Kantonalbank.

Zugang und Login via Web

Wer beispielsweise seine Abrechnung übersichtlicher anschauen und herunterladen möchte, nutzt bevorzugt einen Webzugang.

Viac bietet seit geraumer Zeit einen direkten Webzugang an. Unterstützt werden gängige Betriebssystem- und Browserkombinationen.

Seit März 2023 gibt es auch bei der Vorsorge-App der ZKB ein Frankly-Web-Login.

Für den Webzugang gelten die gleichen Zugangsdaten wie für die App.

Gebührenvergleich und Fazit Viac vs. Frankly

Vergleich mit indexierten Lösungen (passiv) von frankly

Wer Bedarf hat für ein Sparen 3a-Guthaben mit maximaler Anlageinvestition, hat bei Viac einen Kostenvorteil:

• Frankly Extreme 95 Index: 0,44% zuzüglich allfällige Ausgabe- und Rücknahmespesen von bis zu 0,31%.
• Viac Nachhaltig 100 Swisscanto und Obligationen: 0,40%

Bei Teilbeträgen ist Viac gegenüber Frankly nochmals günstiger. Beispiel: nur 50% des jährlichen Maximalbetrags wird in Wertschriftensparen angelegt:

• Frankly Extreme 95 Index: 0,44% zuzüglich allfällige Ausgabe- und Rücknahmespesen von bis zu 0,31%.
• Viac Nachhaltig 40 Swisscanto: 0,26%

Vergleich mit aktiven Lösungen von frankly (Beispiel einer Aktienquote)

Die aktiven frankly Anlagestrategien mit deutlich höheren Nachhaltigkeitsansätzen sind gegenüber Viac in Sachen Gebühren auf Augenhöhe:

• Frankly Strong 75 Responsible/Sustainable: 0,44%
• Viac Nachhaltig 80 Swisscanto und Obligationen: 0,40%

Aktueller Performancevergleich

Dank tiefen Gebühren haben digitale Lösungen von Start an einen Renditevorteil. Doch ist günstig auch gut beziehungsweise wie sieht die mögliche Rendite aus?

Viac versus Frankly, per 31.März 2023:

• Maximale Aktienquote

	Viac 100	Frankly 95 (1)	Frankly 95
	Nachhaltig	Extreme Index	Extreme Aktiv
YTD (31.03.2023)	+6,4%	+6,09%	+5,86%
2022	-17,5%	-17,4%	-16,4%
2021	+22,6%	+19,7%	+20,6%
annualisiert, 3 Jahre	11,2%	12,15%	–

• Moderate Aktienquote

	Viac 40	Frankly 45 (1)	Frankly 45
	Nachhaltig	Extreme Index	Extreme Aktiv
YTD (31.03.2023)	+2,6%	+3,1%	+3,4%
2022	-9,5%	-13,6%	-10,9%
2021	+10,8	+10,1%	+10,6%
annualisiert, 3 Jahre	5,1%	5,0%	4,6%

⁽¹⁾ Passiv-Anlagen Frankly: Brutto-Rendite vor Abzug Kosten allfällige Ausgabe- und Rücknahmespesen, Stempel- und Börsenabgaben sowie Kommissionen.

Die Ausgabe der Rendite je Jahr entsprechen grundsätzlich den Gegebenheiten. Dennoch sind Aussagen zur absoluten Anlage nur bedingt geeignet. Es reicht nicht aus, die jeweiligen Jahresrenditen isoliert zu betrachten.

Warum? Es ist schwer, Verluste wettzumachen. Wenn im Vorjahr eine Aktie die Hälfte an Wert verliert, muss es sich nachfolgend verdoppeln, damit wieder pari ist.

Eine Kennzahl die Schwankungen im Mehrjahresvergleich berücksichtigt, ist die annualisierte Rendite. Aussagekräftige Factsheets wiedergeben auch die History mit der annualisierten Rendite.

Besser wäre ein 5-Jahreswert beziehungsweise 10-Jahreswert, um Extremjahre «zu glätten». Annualisierte Mehrjahreswerte von Frankly ist aktuell nur eingeschränkt einsehbar, da Markteintritt erst 2020.

Frankly: Aktive oder passive Produkte?

Die aktiven Produkte von Frankly mögen auf den ersten Blick attraktiver erscheinen (Gebühren). Auf langfristige Anlagesicht hingegen liegen die passiven Anlagemodelle von Frankly vorne.

Passiv schlägt aktiv:

	Performance
Frankly Moderate 45 Active	+10,52%
Frankly Moderate 45 Passiv	+12,30%
Frankly Strong 75 Active	+24,84%
frankly Strong 75 Passiv	+26,64%

Die Performance wiedergibt den Zeitraum vom 1. April 2020 bis 31. Dezember 2022. Die Prozentzahlen sind Nettowerte.

3a Konto (Cash)

Wer seine 3a-Gelder nicht in Vorsorge-Fonds investieren möchte, bieten beide Anbieter bieten die Möglichkeit einer reinen 3a-Kontolösung an.

• Viac: 3a Konto
• Frankly: 3a Cash

Tipp: mehrere Portfolios nutzen

Viac wie Frankly bieten die Möglichkeit bis zu fünf Portfolios zu nutzen mit den Vorteilen:

• punktuelle Überführung von Bestandes-3a-Säulen (Konti)
• differenzierte Anlagestrategien zu fahren
• im Alter gestaffelter Bezug

Fazit: Frankly oder Viac?

Viac und Frankly sind gleichwerting und bewegen sich auf Augenhöhe: Gebühren, Performance, Bedienbarkeit und Beständigkeit.

• Viac ist leicht günstiger und bietet mit den Anlagekategorien Schweiz, Global und Nachhaltig eine leicht verständliche Wahlfreiheit.
• Wer den Fokus bevorzugt auf Nachhaltigkeit legt, dürfte Frankly mit den Swisscanto-Fonds erste Wahl sein.

Schlussendlich entscheidet die Sympathie.

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Weiterführende Informationen

• Gebühren und Kosten erkennen – die Renditebremser von traditionellen Vorsorgefonds
• Sparen 3a 2023 – viel nutzbringendes Wissen zum Sparen 3
• Der digitale Vorsorgebanking-Impulsgeber. Alle Artikel zum Thema «digitale Vorsorge» auf digitalmedia.ch

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