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Online Freizügigkeitsgelder anlegen mit der Glarner Kantonalbank

Die Glarner Kantonalbank lanciert als weitere Geschäftsbank eine digitale Anlagelösung für Vorsorgegelder aus der zweiten Säule. Mit «freeME» in wenigen Minuten Freizügigkeitsgelder anlegen.

Die Online-Plattform der GLKB umfasst je nach Anlagebedürfnis eine Auswahl an unterschiedlichen Anlagestrategien: Von der reinen Kontolösung zu Anlagen mit einem Aktienanteil von bis zu 85 Prozent.

Inhalt

Freizügigkeitsgelder anlegen oder parkieren

Wer temporär oder definitiv aus der Pensionskasse austritt, muss das Geld aus der beruflichen Vorsorge auf ein Freizügigkeitkonto einzahlen.

Je nachdem wie bald Sie das Geld brauchen und es beziehen können oder wollen, leitet sich ein anderer Anlagehorizont ab, was folglich eine differenzierte Anlagestrategie empfehlenswert macht.

  • Wer nur absehbar nicht einer Pensionkasse angeschlossen ist, eignet sich das festverzinsliche Freizügigkeitskonto.
  • Wird die Freizügigkeitsleistung hingegen für einige Jahre platziert, darf an ein Anlageprodukt gedacht werden.

Ein Grossteil der Freizügigkeitsgelder wird heute nicht angelegt (1): ein klassisches Freizügigkeitskonto ist noch heute unisono. Alternativen sind möglich, beispielsweise wie tendenziell teure FZ-Vorsorgefonds von Filialbanken.

Verfügt man über einen langen Anlagehorizont, was in der 2. Säule der Fall sein kann, lassen sich ggü. einem FZ-Konto bessere Renditen erreichen.

Vorsorge-Apps mit verständlichen und kostengünstigen Anlagelösungen

Parellelen zum Sparen 3a-Markt sind unverkennbar – auch der Wettbewerb um Freizügigkeitsgelder intensiviert sich.

Gemäss Bundesamt für Sozialversicherungen handelt es sich um einen Markt von 54,7 Mrd. Franken (2018). Filialbanken halten einen Marktanteil von 67 Prozent. (1) Lediglich 22% der FZ-Gelder sind in Anlagelösungen investiert.

Anbieter wie Viac und Descartes Vorsorge bieten digitale Anlagelösungen an, Freizügigkeitsgelder bedürfnisgerecht und kostengünstig anzulegen.

«freeME» – Online Freizügigkeitsgelder anlegen mit der Glarner Kantonalbank

Lange war es ruhig, um die digitale Vorreiterin unter den Kantonalbanken. Mit freeME bringt die Glarner Kantonalbank eine Freizügigkeitslösung auf den Markt, die komplett online ausgerichtet ist.

Die Freizügigkeitslösung lässt die Wahl zwischen einer reinen Kontolösung oder in Wertschriften zu investieren.

Kooperationspartnerin der Glarner Kantonalbank ist die Liberty Freizügigkeitsstiftung.

Bei freeME handelt es sich um eine Web-Lösung: Zugang für Desktop-PC, Notebook und Tablet. Eine Optimierung für Smartphones ist für die zweite Jahreshälfte 2021 angedacht.

Das Produkt freeME in der Übersicht (Teilauszug):

freeME bietet fünf Strategien

Je nach Anlageprofil gibt es vorgegebenen (Risiko-)Strategien mit unterschiedlicher Aktiengewichtung:

Kontolösung

Wer keine Wertschriften-Anlagelösung sucht, bietet die GLKB eine reine Kontolösung mit einer Verzinsung von 0,1 Prozent. Die Kontoführung ist kostenlos.

Wertschriftensparen

Für Wertschriftensparen ab einem Anlagehorizont von drei Jahren sind Anlagelösungen passend. Je nach Risikofähigkeit und -neigung gibt es Anlagestrategien mit unterschiedlichem Aktienanteil:

  • Konservativ – 25% Aktienanteil (maximal)
    Der Anlageschwerpunkt liegt auf festverzinslichen Anlageprodukten. Mit tiefem Aktien- und Fremdwährungsanteil wird ein langfristiger Vermögensaufbau mit geringen Wertschwankungen angestrebt.
  • Ausgewogen – 40% Aktienanteil
    Mit einem ausgewogenes Verhältnis zwischen festverzinslichen Anlagen, Aktien und Fremwährungen wird die Chance auf Kurs- und/oder Währungsgewinne gewahrt. Langfristiges Vermögenswachstum und Inkaufnahme von Wertschwankungen.
     
  • Dynamisch – 60% Aktienanteil
    Kurs- und /oder Währungsgewinn wird stärker gewichtet als laufende Erträge. Es wird ein langfristig grosses Vermögenswachstum unter Inkaufnahme von grossen Wertschwankungen angestrebt.
     
  • Kapitalgewinn – 85% Aktienanteil
    Der Anlageschwerpunkt liegt auf Aktien mit einem sehr hohen Anteil an Fremdwährungen. Es wird ein langfristig grosses Vermögenswachstum unter Inkaufnahme von erheblichen Wertschwankungen angestrebt.

Die drei Anlagefokus Standard, Schweiz und Zukunftstrends ermöglichen eine weitere Individualisierung. Die Anlagefokus sind:

  • Standard (weltweite Anlagen)
    Breit diversifiziert über Länder, Währungen und Anlageklassen.
  • Schweiz
    Fokus auf Fonds in Schweizer Franken und Schweizer Aktien.
     
  • Zukunftstrends
    Breit diversifiziert über Länder, Währungen und Anlageklassen wie Aktien und Obligationen inklusive Investitionen in zukunftsträchtige Themen wie Robotics, Demografischer Wandel.

Gebühren und Konditionen

Die Basisgebühr beträgt auf das investierte Kapital 0,55 Prozent und umfasst Wertschriftenhandel, Depot- und Kontoführung.

Zuzüglich Produktkosten: diese variieren je nach gewählter Anlagestrategie zwischen 0,2% und 0,65 Prozent. Die Produktkosten werden über die Reduktion der Brutto-Performance abgerechnet.

Der Gesamtpreis beträgt je nach Strategie somit zwischen 0,75% und 1,25 Prozent.

Kostenbeispiel mit GLKB «Schweiz 60»: Basisgebühr 0,55% plus Produktkosten 0,29 Prozent.

Wie eröffne ich bei freeME eine FZ-Lösung?

Der Eröffnungsprozess ist einfach gehalten und geschieht 100% digital.

  • Das Online-Onboarding setzt ein Smartphone und eine persönliche E-Mail-Adresse voraus.
  • Pass oder Identitätskarte bereithalten.
  • Weiter wird die Konto- oder Vertragsnummer der bisherigen Vorsorgeeinrichtung (Pensionskassenausweis oder Kontoauszug des bestehenden Freizügigkeitskontos) benötigt.

Die Vertragsunterlagen werden über das Mobiltelefon digital unterzeichnet (digitale Signatur).

Anlageprofil/Risikobereitschaft

Im Eröffnungsablauf ermitteln neun einfach gehaltene Fragen das Anlageprofil (Risikobereitschaft & -fähigkeit und Anlagehorizont).

Anhand der Anworten wird das Anlageprofil erstellt und die entsprechende Anlagestrategie vorgeschlagen. Wobei sich die Strategie auch individuell ändern/übersteuern lässt.

Freizügigkeitsgelder anlegen mit freeME – das Anlageprofil ermitteln
freeME Eröffnungsablauf: Anlageprofil (glkb.ch / digitalmedia.ch)

Im nächsten Schritt kann der Anlagefokus individuell festgelegt werden: Standard, Schweiz oder Zukunftstrends.

Spätere Anpassung der Anlagestrategie

Ein Wechsel der Anlagestrategie aber auch der Anlagefokus ist später möglich. Beispielsweise wer aufgrund eines absehbaren Wiedereintritts in die Berufstätigkeit in die Kontoform wechseln möchte.

Gebühren wie Ausgabe- und Rücknahmespesen entstehen keine. Die aufgrund der gewünschten Anpassungen zu verkaufenden Fonds werden zum aktuellen Börsenkurs veräussert und der Gegenwert gutgeschrieben sowie die neu zu kaufenden Fonds zum aktuellen Börsenkurs gekauft und der Gegenwert belastet.

Wodurch unterscheidet sich die Lösung der Glarner Kantonalbank zu Viac?

Auf den ersten Blick differenzieren sich die Anbieter in Sachen Gebühren.

Jährliche Gebühren und Kosten

  • Viac Nachhaltig 80 mit 0,46%
  • das «ungefähre» GLKB Vergleichsprodukt GLKB Schweiz 60 kostet 0,84%

Viac setzt passiv verwaltete Fonds ein, während die GLKB auch auf aktiv verwaltete Fonds setzt.

Anlagen in Teilbeträge

Während bei freeME bei der Anlagelösung das ganze FZ-Vermögen in Wertschriften investiert wird, bietet Viac Investitionen an auch für Teilbeträge. Beispielsweise 50% Cash und 50% in Anlagen.

Ab Herbst wird auch freeME die Möglichkeit offerieren, Freizügigkeitsgelder in mehrere Portfolios aufzuteilen und somit auch Teilinvestitionen ermöglichen.

Viac: Überobligatorium mit bis zu 97% Aktiengewichtung

In den meisten Fällen besteht die Freizügigkeitslösung aus einem obligatorischen Anteil (BVG) und einem überobligatorischen Anteil.

Bei Viac wird die transferierte FZ-Leistung entsprechend in einen obligatorischen und überobligatorischen Teil segementiert. Somit wird beim Überobligatorium eine Aktiengewichtung von bis zu 97% ermöglicht.

freeME: Stiftungsstandort Kanton Schwyz

Die Freizügigkeitsstiftung Liberty befindet sich im Kanton Schwyz. Das kann für Auswanderungswillige durchaus von finanziellem Vorteil sein.

Wer erst später im Ausland seine FZ-Gelder bezieht (nicht mehr in der Schweiz Steuerpflichtig), so werden bei Kapitalauszahlung die FZ-Leistungen am Ort der Freizügigkeitsstiftung quellenbesteuert. Der Kanton Schwyz hat aktuell die tiefsten Quellensteuern.


Ein Kurzinterview mit Dieter Nigg, GLKB

Hierzu gibt die GLKB gegenüber digitalmedia.ch Einblicke in ihre Produkt- und Gebührenphilosophie.

Warum ein Selbstbedienungs-GLKB-Produkt zu höheren Gebühren, wenn es ein Vergleichsprodukt wie Viac günstiger gibt?

  • «Bei der Positionierung von freeME im Vergleich zu Viac haben wir kein Bedürfnis, preislich gleichgestellt oder sogar günstiger zu sein.

    Wir verfolgen den Fokus, mit einer kostengünstigen Lösung eine breit diversifizierte Vermögensverwaltung umzusetzen mit u.a. einem Anlagekomitee, welches 2x pro Woche tagt.

    In den Details sind 1:1-Vergleiche nie lupenrein machbar: die angesprochene Strategie «Viac Nachhaltigkeit 80» hat 9 Fonds, die freeME-Strategie GLKB-Standard 85 besitzt deren 23 Fonds.»
  • «Zudem ist freeME vollständig unabhängig von Emittenten von Fondsprodukten und unser Portfoliomanagement kann auf dem Markt, bezogen auf Performance und Kosten, die besten Produkte auswählen.

    Viac setzt nur passiv verwaltete Fonds ein, wir setzen auch auf aktiv verwaltete Fonds, wenn wir der Überzeugung sind, dass der PM den Benchmark nach Kosten übertreffen kann. Kosten sind somit für uns bei der Auswahl der Fondsprodukte nicht das wichtigste Kriterium, sondern die Performance nach Kosten.»
  • «Somit positionieren wir freeME nicht im Gebührenvergleich zum billigsten Anbieter sondern für unterschiedliche Kundentypologien mit kostengerechten Investitionen, welche auf unterschiedliche Arten ihre Freizügigkeitsgelder bewirtschaften wollen.»

Kann eine GLKB Anlagestrategien 25 aus Sicht Netto-Rendite attraktiv sein? (Hintergrund der Frage ist, Viac verzichtet auf Anlagen in Obligationen.)

  • «Wir sind der Meinung, dass wir auch mit Obligationenfonds eine Rendite generieren können und diese einen wichtigen Bestandteil zur Diversifikation in einem Portfolio sind und deshalb haben wir uns entschieden, den risikoarmen Teil der Strategie nicht in Cash auf dem Konto zu belassen, sondern ebenfalls am Obligationenmarkt zu investieren. (zur Info: trotz sehr tiefen Zinsen weist die Obligationenquote in diesem Jahr eine positive Performance aus).»

Fazit

Mit freeME beweist die GLKB die Möglichkeiten der Digitalisierung: Vorsorgegelder online anlegen in wenigen Minuten.

Gefallen findet das gebührenfreie FZ-Konto inklusive Verzinsung.

Die menügeführte Ermittlung für das Anlageprofil ist verständlich und einfach gehalten. Erklärungen zu den Anlagestrategien sind ausreichend und leicht nachvollziehbar.

Die Produktauswahl entspricht passend den aktuellen Gegebenheiten. Die Wahlfreiheit in Sachen Anlagefokus ermöglicht dem Anleger eine weitere Individualisierung.

Die Gebühren sind im Vergleich zu herkömmlichen FZ-Fonds von Filialbanken durchaus attraktiv. Ob die höheren Gebühren im Vergleich zu Viac gerechtfertigt sind, wird die Rendite und Serviceleistung zeigen.

Auf der Plattform von freeME wird die Nachhaltigkeit angesprochen. Jedoch fehlen dedizierte Informationen (oder sind nicht einsehbar) – beispielsweise wie Ausweis ESG-Rating der Anlageprodukte.

ThemaBewertung (2)
Digitale Innovationsehr gut
Kontoeröffnung (FZ)sehr gut
Gebühren FZ-Kontosehr gut
Anlagemöglichkeitengut
Gebühren Anlagengenügend
Informationengut
Nachhaltigkeitgenügend
(2) digitalmedia.ch / 17.08.2021

Im 2013 kosteten aktiv verwaltete Schweizer Fonds im Schnitt 1,36%. Aktuell liegt die Berechnung bei 1,04 Prozent. Auch Passiv-Fonds haben eine Kostenreduktion von zwischenzeitlich –0,75 Prozent.

Mit dem Markteintritt der GLKB in den digitalen Vorsorgemarkt wird das Preisgefüge weiter in Bewegung bleiben. Bereits hat die GLKB eine weitere Neuerung in Aussicht gestellt: eine digitale Sparen 3a-Lösung in Zusammenarbeit mit Leonteq.

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