Wer auf kostengünstige 3a-Fonds setzt, hat die Chance, für seine persönliche Vorsorge deutlich mehr herauszuholen. Vorsorgegelder sind langfristig angelegt, nicht aber das Produkt beziehungsweise die Bank. Ein Wechsel geht mühelos und weitgehend gebührenfrei. Digitalmedia.ch zeigt wie es geht: Jetzt Säule 3a Fonds wechseln.
Wer zögert, verliert Geld – bei Sparen 3a muss das nicht sein
Die Gebühren- und Performanceunterschiede bei 3a-Fonds sind erheblich. Zum Vergleich die Netto-Renditen1 verschiedener 3a-Fonds mit der Anlagestrategie Wachstum (65-85% Aktienanteil):
| Anbieter/Produkt | Rendite (CHF) |
|---|---|
| Frankly ZKB Strong Responsible | 3’100 |
| Viac Global 80 (Swisscanto, mit Obligationen) | 2’406 |
| ZKB Swisscanto BVG 3 Responsible | 2239 |
| Postfinance Pension ESG | 1835 |
| Frankly ZKB Strong Index | 1512 |
| ZKB Swisscanto Vorsorge Passiv | 1109 |
| SGKB Vorsorge Wachstum | 175 |
| BLKB Next Generation Growth | -178 |
| ZugerKB Dynamisch | -1460 |
1 Netto-Rendite 2021-2023 in CHF (nach Kosten), Startkapital CHF 30’000 (2021), jährliche Einzahlung CHF 5’000 Anfang Jahr (2022, 2023).
Die Tabelle zeigt wie unterschiedlich ausgeprägt die Leistungen sein können:
- Auf drei Jahre erreichte der 3a Fonds von frankly eine kumulierte Netto-Rendite von 7,75% bei günstigen 0,46% Gebühren (p.a.).
- Das Produkt der Zuger Kantonalbank mit hohen jährlichen Kosten von 1,73% erzielte hingegen (wenig) überraschend einen Verlust von insgesamt 1’460 Franken.
- Selbst im Median schaffte der 3a-Fonds von frankly einem Mehrertrag von knapp 900 Franken.
Ein 3-Jahres-Vergleich ist ein Rückblick und kein Garant für mögliche Entwicklungen. Dennoch ist es ein unverfälschter Beweis über die zurückliegende Leistung, insbesondere im direkten Verlgleich zur Konkurrenz.
Mehr aus der Vorsorge holen mit günstigen 3a-Fonds von digitalen Anbietern wie frankly und Viac
Zum wiederholten Mal gehören kostengünstige digitale 3a-Vorsorge-Apps zu den Top 10 Anbietern mit der besten Performance über 5 Jahre (Handelszeitung vom 07.12.2023).
Die Performance sollte nicht die alleinige Kenngrösse für die Wahl des Vorsorgefonds sein. Eine zuverlässige Orientierung sind die Gesamtkosten, denn die Gebühren werden unabhängig der Leistung und Entwicklung fällig und sind im Voraus erkennbare Leistungsmerkmale.
Auf digitalmedia.ch gibt es fachkundige Beiträge zum Thema beste 3a-Fonds:
- Säule 3a-Fonds im Gebührenvergleich Herbst 2023
- Eigenständig die Säule 3a verwalten, finde die beste 3a-App
- Sparen 3 Tipps und Wissen
Säule 3a Fonds wechseln ist jederzeit möglich
Warum gutes Geld schlechten 3a-Fonds nachwerfen? Wer bereits eine Säule 3a besitzt (auch mit Anlage) und wechseln möchte, kann das bestehende 3a Vorsorgevermögen einfach transferieren.
Was kostet ein Wechsel einer 3a-Anlage?
Die Kosten für einen Wechsel werden oft deutlich überschätzt – und das ist der häufigste Gründ, warum Versicherungsnehmer ihre (unattraktive) 3a-Anlage bei der bisherigen Bank belassen.
Steuerbegünstigte Vorsorgeprodukte Konto und Anlagen haben im Vergleich zu normalen Fonds deutliche Gebühren- und Kostenvorteile:
- 3a-Kontoaufhebung und Guthaben-Transfer ist weitgehend ohne Kosten verbunden.
- Zugleich werden vorhandene Vorsorgefonds zurückgenommen. Hier können geringe Gebühren entstehen2.
- Neuzeichnungen von 3a-Fonds sind insbesondere bei Filialbanken kostenpflichtig3.
2 Vorsorge-Strategiefonds wird der Bank zurückgegeben und es findet kein Börsenhandel statt. Es fallen keine Stempelabgaben und Spreadkosten an. Einzelne Banken verrechnen hingegen eine geringe Rücknahmekomission.
3 Einmalige Ausgabekommission
Neues 3a-Konto eröffnen und Transfer starten
Nach der Neueröffnung lässt sich direkt in der App mit dem Transfer beginnen. Das Vorgehen kann sich je nach Anbieter leicht unterscheiden. Die Verarbeitung (Aufhebung und Transfer) kann je nach Anbieter mehrere Tage dauern.
Ein Teilübertrag ist hingegen ausgeschlossen. Es wird stets das gesamte Vorsorgeguthaben je Konto/Portfolio überwiesen. Für den Übertrag an eine andere Stiftung gibt es vereinzelt Kündigungsfristen.
Doch wie verhält es sich mit einer 3a Anlage?
Mit dem Transferauftrag wird das gesamte Vorsorgekonto aufgehoben. Vorhandene Vorsorgefonds Wertschriften werden:
- zugleich zurückgenommen,
- dem Vorsogeguthaben gutgeschrieben und
- gesamthaft an den neuen Anbieter überwiesen.
Vorsorgefonds lassen sich nicht übertragen und werden immer liquidiert.
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Weiterführende Informationen
- Gebühren und Kosten erkennen – die Renditebremser von traditionellen Vorsorgefonds
- Austritt Pensionskasse und Überweisung auf Freizügigkeitskonto – weitgehend unbekannt ist das Splitting der Freizügigkeitsleistung
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