Kreditkarte mit Versicherung: kostenlos und sinnvoll? Jedoch nicht gratis

Filialbanken umwerben ihre Kreditkarten gegenüber Gratis-Angeboten mit kostenlosen Zusatzleistungen in Form von Prämien und Versicherungen. Doch aufgepasst. Besondere Behutsamkeit bedarf einer Kreditkarte mit Versicherung: Die Leistungen unterscheiden sich je nach Art der Karte nämlich erheblich.

Bei genauer Betrachtung ist kostenlos nicht gratis, da die angepriesenen Leistungen in gebührenpflichtigen Produkten inkludiert sind. Und oft ist ein sicher gedachter Versicherungsschutz nicht oder nur teilweise enthalten.

Darum prüfe wer sich bindet. Der Artikel Kreditkarte mit Versicherung zeigt auf, worauf zu achten ist und ob schlussendlich ein kostenloses Konto einer Neobank mit separatem Abschluss einer «besseren» Spezialversicherung günstiger kommt.

Gratis auf Papier, teuer im Eintretensfall

Schaden am eigenen Mietauto, doch die Kreditkartenversicherung will den Selbstbehalt der Mietwagenversicherung nicht übernehmen? Das könnte daran liegen, dass bei einer Basiskarte die Kostenübernahme nicht enthalten ist. Ein Beispiel hierfür ist die ZKB Silber Kreditkarte von Mastercard beziehungsweise Visa.

«Attraktive Reise- und Einkaufsversicherungen»

Geschickt umwerben Filialbanken die Kreditkarten-Zusatzangebote mit allgemein gültigen Ausagen. Oder man denkt bei Benennungen wie «Reiseversicherung» und «Rabatt bei Hertz Autovermietung» an die üblichen Leistungen.

Wer nicht genau auf die Bedingungen schaut, kann teure finanzielle Folgen haben. Doch was tun, um Fallstricke und Ärgernisse zu umgehen? Wie bei Versicherungen so üblich: Um die Risikoabdeckung¹ zu kennen, der muss mehrseitige Versicherungsbedingungen lesen und Begrifflichkeiten verstehen. Besonders bei Ausschlüssen lauern Fallstricke.

¹ Was ist versichert? Je nach Art der Karte gibt es Abweichungen in:

1. Versicherungsdeckung
2. Versicherungsleistung

Die Versicherungsdeckung nennt die Versicherungsschutz. Bei der Versicherungsleistung handelt es sich um Versicherungssumme im Eintretensfall.

Bild: «Die Ferien können kommen: Perfekt abgesichert für Ihre Traumreise» Quelle: bkb.ch

Schadensmeldung: Kleinste Fehler können teure Folgen haben

Glück gehabt und der Schaden ist in der Versicherung abgedeckt? Jetzt beginnt der bürokratische Akt. Bei einem einfachen Anruf der Bank ist es nicht getan. Die Schadensabwicklung bei Viseca sieht 14 Formulare in unterschiedlichsten Ausprägungen vor, fünf Telefonnummern und mehrere E-Mailadressen.

Auch hier gilt: Die Versicherungsbedingungen genau kennen. Die Schadensabwicklung ist gemäss AVB streng reguliert und die Auflagen sind genau zu befolgen. Wer Fehler macht bekommt eine Absage mit der Begründung: «Schaden nicht korrekt gemeldet».

Kleinere Schäden werden meist bereitwillig bezahlt. Bei grösseren Summen wird fast immer versucht, die Auszahlung zu begrenzen.

In der Abwicklung kann zudem das Dreiecksverhältnis erschwerend sein. Im Unterschied zum normalen Privatkunden-Versicherungsgeschäft ist nicht der Bankkunde gegenüber dem Risikoträger der Versicherungsnehmer, sondern der Kartenherausgeber.

Kreditkarte mit Versicherung: Was ist mit Mastercard und Visa versichert?

Je höher die Versicherungsleistung, desto teurer die Kreditkarte, so die Faustregel. Unabhängig ob Standard oder Premium, in den meisten Kreditkarten ist ein Internet-Käuferschutz hingegen enthalten.

Mit Kreditkarten werden wesentlich drei Versicherungsarten abgedeckt, die es unbedingt zu kennen gilt:

Versicherungsschutz auf Reisen

Die Versicherungsdeckungen werden zusammengefasst und allgemein wie «Reiseversicherung» genannt. Denn die Versicherungsarten innerhalb dieser Gruppe sind in weitere Deckungsarten eingeteilt. Gerade das birgt Gefahr für Irrtümer in der Annahme von scheinbaren Leistungen.

• Reiseanullationsversicherung
• Gepäckversicherung
• Heilungskosten
• Reptatriierungskosten
• Reiseunterbruchversicherung
• Gepäckverspätungsversicherung
• Medizinische Reise-Assistance
• Mietwagen-Selbstbehaltsversicherung (Tipps von der Elvia-Versicherung)
• Reise- und Flugunfallversicherung
• Such- und Rettungskosten

In Fettschrift die wichtigsten Deckungsarten einer Reiseversicherung. Die Begriffe und Bezeichnungen können je nach Karte anders lauten. Beispiel: «Reise- und Flugunfallversicherung» bei UBS. Viseca-Banken nennen diese Deckungsleistung hingegen «Transportmittelunfallversicherung».

Zudem ist unbedingt auf die Deckungssumme zu achten. Je nach Karte gibt es teilweise beachtliche Unterschiede.

Mit Premiumkarten (Platin) sind die Leistungen höherwertig. Haben aber auch ihren Preis mit bis zu 500 Franken im Jahr.

Versicherungsschutz beim Einkaufen

On Running Schuhe bestellt, eine Fälschung geliefert bekommen? Unter anderem gibt es einen Schutz für online gekaufte Gegenstände, die nicht der bestellten Ware entsprechen.

• Bestpreis-Garantie
• Garantieverlängerung
• Einkaufs- und Transportversicherung

Ebenso gibt es Versicherungsschutz für Schäden an und Diebstahl von gekauften Gegenständen.

Hilfe im Notfall

Im Eintretensfall organisieren 24h-Assistance-Dienste Hilfeleistungen und unterstützen beratend bei Notfällen im Ausland.

• 24h-Assistance
• Concierge Services

Zusatzleistungen nur je nach Karte und Herausgeber

Die Ausprägungen der Versicherungsleistungen unterscheiden sich nicht nur nach Art der Karte (Silber, Gold, Platin), sondern auch wer Herausgeber der Karte ist. So kann es durchaus sein, dass mit einem Konto-/Bankwechsel bisherige Leistungen entfallen.

Tabelle: Beispielvergleich Versicherungsleistungen Kartenherausgeber

	UBS	Zürcher Kantonalbank	Postfinance
Produkt	Visa/Mastercard Gold	Visa/Mastercard Gold	Visa/Mastercard Gold
Mietwagen-Selbstbehalt	10 000	10 000	nein
Reise- und Flug-Unfall	600 000	500 000	nein

Das Produkt der Postfinance nennt sich Gold, dennoch sind die gelisteten Beispiel-Versicherungen nicht enthalten. Auch in den Versicherungssummen sind Unterschiede möglich: hier am Beispiel der Reise- und Flug-Unfallversicherung.

Typische Stolpersteine: wenn die Versicherung nicht zahlt

Ein Blick in die Versicherungsbedingungen wiedergibt die Wahrheit. Nachfolgend einige Tücken, die man so nicht denkt².

• Reiseversicherung/versicherte Person: Nebst dem Karteninhaber sind nur Personen mit gleicher Wohnadresse und gleichem Wohnsitz enthalten.
• Ausschluss von Ereignissen (Reiseversicherung): Behördliche Anordnung, zum Beispiel Flughafenschliessung, Luftraumschliessung, Strassensperrungen, polizeiliche Massnahmen.
• Online-Kaufschutz: Ausgeschlossen sind Online-Auktionen.
• Garantieverlängerung: Nicht versichert sind gebrauchte und wiederverwertete Gegenstände (Occasionen) oder bei Gegenständen mit fehlender Seriennummer/CE-Prüfzeichen oder unkenntlich ist.
• Bestpreis-Garantie: Nicht versichert sind Mobiletelefone, Ausverkaufsangebote, Brillen, limitierte Angebote.

² je nach Kartenherausgeber, nicht abschliessend, ohne Gewähr. Versicherungsbestimmungen für Visa/Mastercard der Viseca Cards

Reiseversicherung: Lohnt sich deswegen eine kostenpflichtige Karte?

Pauschal lässt sich sagen: Gebührengünstige Karten, teilweise auch Goldkarten, bieten auf Reisen wenig bis überschaubaren Versicherungsschutz³. Einen klar höherwertige Leistung umfassen fast ausschliesslich Premiumkarten. Wobei auch da zu differenzieren ist.

³ Es gibt zwar eine Versicherungsabdeckung, die Deckungssumme ist hingegen ungenügend.

Wer nicht aufpasst, Details nicht kennt und Bestimmungen nicht einhält, stattdessen auf Versicherungskulanz hofft, kann mit Kreditkarten-Versicherungen durchaus böse Überraschungen erleben.

Zusatzleistungen sind nicht gratis, die Versicherungsdeckung bleiben oft ein Mysterium

Es ist ein Trugschluss zu meinen, die vermeintlichen Zusatzleistungen sind kostenlos. Basiskarten kosten um die 100 Franken. Goldkarten bis zu 200 Franken.

Und das sind längst noch nicht alle Gebühren. Denn wer im Ausland mit seiner Kreditkarte bezahlt, wird kräftig zu Kasse gebeten. Je nach Währung verteuern sich die Einkäufe weitere 5 bis 7 Prozent.

Tipps wie es auch ohne teure Kreditkarte geht

Menschen, die mit Bedacht durch das Leben gehen, haben tendenziell weniger Bedarf an Zusatzleistungen.

Zudem lassen sich gewisse Risiken auch ohne Versicherung weiter einschränken.

• Nach Möglichkeit keine Zahlungen im Voraus tätigen. Beispielsweise bei Hotel- und Übernachtungsbuchungen mittels Online-Plattformen, die eine kostenlose Stornierung zulassen.
• Buchungen kurz vor Abreise vornehmen, um Risiken einer kurzfristigen Absage zu umgehen

Mehrfach-Versicherung vermeiden

Mit einer Haushalts- und Unfallversicherung und der Krankenkasse sind zahlreiche Versicherungsdeckungen für Reisen abgedeckt. Bei Bedarf können ergänzende Leistungen als Zusatz abgeschlossen werden.

Shopping-Versicherungen: hübsch zu lesen, im Alltag gut abgedeckt

Nicht ohne Gründe ist die Versicherungsdeckung auch bei kostenlosen Debitkarten enthalten: Die Leistungen sind gering, da es um kleinere Schäden geht. Desweiteren dürften wohl die Meldung insgesamt unbedeutend sein, da vieles im Alltag abgedeckt ist.

Bei Schäden haftet grundsätzlich das Transportunternehmen. Wenn die Produkte mangelhaft verpackt waren, muss die Absenderin gemäss OR für den Transportschaden aufkommen.

Möglichkeiten für Garantieverlängerungen gibt es bereits ab Kauf. Zudem lassen sich Risiken mit Internet-Käufen bei bekannten Online-Shops deutlich reduzieren.

Deckungssumme zu gering oder eine Leistung ist zu vage? Separate Reiseversicherung abschliessen

Je nach Art der Reise, Dauer, Aufenthalt und Häufigkeit können separat abgeschlossene Reiseversicherungen in Sachen Leistungsumfang und Deckungssumme passender sein.

Versicherungen von Kreditkarten beziehen sich auf Einzeltransaktion. Wer beispielsweise mehrmals im Jahr vereist, wählt eine Jahresreiseversicherung. Für Einzelpersonen ab 85 Franken erhältlich, Familien ab 160 Franken.

Fazit: Eine kostenlose Mastercard/Visa und eine Spezialreiseversicherung kann im Einzelfall insgesamt gegenüber einer teuren Kreditkarte klar günstiger sein.

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