Mit dem Herbstbeginn bietet sich die Gelegenheit, die eigene 3a-Anlage für das neue Vorsorgejahr zu optimieren. Ein wesentlicher Aspekt für den Erfolg der 3a-Vorsorge ist die konsequente Minimierung der Gebühren.
Bei der langfristigen 3a-Vorsorge können selbst kleine Einsparungen bei den Gebühren über die Jahre hinweg zu einer beträchtlichen Summe anwachsen.
Die Trägheit beim Wechsel der 3a-Vorsorge ist weit verbreitet: Obwohl sich viele der hohen Gebühren bewusst sind, scheuen sie den Aufwand und die Kosten eines Wechsels.
Wie einfach ein Wechsel der 3a-Vorsorge-Anlage ist und welche geringen Gebühren anfallen gibt es hier auf digitalmedia.ch zum nachlesen.
Welche Gebühren fallen bei 3a-Anlagen generell an?
Bei traditionellen Filialbanken sind nicht immer alle Gebühren offensichtlich gleich erkennbar.
Digitale Vorsorge-Apps zeichnen sich oft durch eine einfache Gebührenstruktur aus: eine Pauschalgebühr, die sowohl Fondskosten als auch Depotgebühren einschliesst.
Wer die verschiedenen Gebührenarten kennt, kann Kostenfallen umschiffen, teure Anbieter von Vorsorgefonds entlarven und einem Wechsel positiv gegenüberstehen.
Nachfolgend ein Auszug von Kostenarten, die ins Geld gehen.
Die Fondskosten: Total Expense Ratio (TER)
Die TER, oder Total Expense Ratio, ist ein zentraler Kostenfaktor bei Fondsanlagen. Sie zeigt, welcher Anteil des Fondsvermögens jährlich für die Verwaltung abgezogen wird.
Die Fondskosten (TER) werden unsichtbar verrechnet, da sie das Fondsvermögen direkt belasten, ohne dass der Anleger eine explizite Rechnung dafür sieht.
Obwohl die TER-Gebühr nicht explizit in Rechnung gestellt wird, wirkt sie sich dennoch direkt auf die Rendite des Anlegers aus, da sie das Fondsvermögen mindert.
Die Fondskosten werden im Factsheet des Anlagefonds aufgeführt und je nach Anbieter nennen sie diese Kostenart unterschiedlich.
Verwaltungsgebühr/Depotgebühr
Online-Angebote drücken die Depotgebühren für Vorsorgefonds, doch Filialbanken verlangen oft noch eine Mindestgebühr.
In der periodischen Depotgebühr, manchmal auch Verwaltungsgebühr genannt, sind Leistungen wie die Verwahrung der Wertpapiere, die Buchung von Dividenden und der jährliche Kontoauszug enthalten.
Im Unterschied zu den Fondskosten wird die Depotgebühr separat verrechnet. Wer eine Depotgebühr für seine Vorsorgefonds bezahlt, schmälert die Rendite des Fonds weiter.
Ausgabe- und Rücknahmekommission
Für den Kauf und Verkauf von Vorsorgefonds kommen Gebühren zur Anwendung. Diese variable Kostenart wird je nach Anbieter unterschiedlich benannt: Ausgabe- und Rücknahmekommission, Vertriebsgebühr, Ausgabe-/Rücknahmeabschlag oder Ausgabe-/Rücknahmespesen.
Die Gebühr wird dem Abrechnungskonto belastet und erscheint daher nicht im Performance-Ausweis.
Vorsorge-Apps haben dafür gesorgt, dass diese Kostenart deutlich günstiger wurde oder gänzlich verschwunden ist. Dennoch gibt es weiterhin Angebote von Filialbanken, die an der Vertriebsgebühr festhalten.
Bei Kauf-/Verkauf gibt es weitere Kostenarten: Fremdwährungsgebühren, Spreads und Steuern
Die folgenden Kostenarten fallen meist gering aus, werden aber der Vollständigkeit halber aufgeführt.
Bei Schweizer Vorsorge-Indexfonds fallen für den Kauf- und Verkauf keine Stempelsteuern an. Sind in einer Vorsorge-Anlage ETFs enthalten, ist auf das ETF-Transaktionsvolumen die Stempelsteuer1 fällig.
Bei beiden Varianten wird ein geringfügiger Zeichnungs-/Rücknahme-Spread2 erhoben.
Werden die Fonds und ETFs in Fremdwährung geführt, ist ein Währungswechsel mit Kosten von 0,5-0,7 Prozent notwendig.
Mit Netting3 innheralb der Bank können Transaktionskosten wie Spreadkosten reduziert werden.
Auch dieser Gebührenblock erscheint nicht in der Performance-Berechnung des Fonds.
1 Inländische Titel: 0,075%, ISIN-Ausland: 0,15%
2Je nach Markt und Titel
3 Netting fasst Kauf- und Verkaufsaufträge für dasselbe Wertpapier zusammen, sodass nur die Differenz (Nettostückzahl) gehandelt wird.
Die grössten Renditekiller sind die jährlichen Fonds- und Depotgebühren. Transaktionskosten sind vergleichsweise gering, sodass ein Anbieterwechsel in der Regel mit wenig Kosten verbunden ist.
Gibt es versteckte Gebühren, auf die ich achten sollte?
Der Trend zu vereinfachten Gebührenmodellen für 3a-Vorsorge-Anlagen ist auch bei Filialbanken angekommen.
Manche Anbieter machen es einem nach wie vor nicht leicht, alle Kosten zu überblicken, da diese oft versteckt oder unklar dargestellt sind.
Wo die Kosten schwer zu durchschauen sind, da lauern möglicherweise maximale Gebühren.
Einige Banken versuchen, hohe Gebühren durch das Hervorheben der Performance zu verschleiern. Der Hinweis, dass die Performance brutto angegeben ist, findet sich oft versteckt im Kleingedruckten.
Erst die Berücksichtigung der Gebühren, die nicht mit dem Fondsvermögen verrechnet werden, ermöglicht eine realistische Einschätzung der Rendite und einen Vergleich zwischen verschiedenen Banken.
3a-Anlage wechseln: Lohnt sich das für mich?
Vergleichen wir doch einmal die Anlage-App frankly der Zürcher Kantonalbank mit den Vorsorgefonds der Postfinance.
Frankly Strong 75 Responsible
Der frankly Vorsorgefonds Strong 75 Responsible mit einer Aktienquote von 75% berücksichtigt Nachhaltigkeitsaspekte und basiert auf dem Swisscanto BVG 3 Responsible Portfolio 75 CHF.
Abgerechnet wird zur All-in-Fee von 0,44 Prozent.
- Produktübersicht frankly Strong 75 Responsible (swisscanto.com)
PF Pension – ESG 75 Fund (ISIN CH0316793139)
Der strategische Aktienanteil beträgt hier 75 Prozent. Der Fonds strebt einen besseren ESG-Wert an.
Depotgebühr und Ausgabe- und Rücknahmekommission sind kostenlos. Die Fondskosten (TER) betragen 1,25 Prozent.
- PF Pension – ESG 75 Fund (postfinance.ch)
3a-Fonds: Jahr für Jahr Gebühren zahlen, auch bei negativer Rendite
Der Frankly Strong 75 Responsible Anlagefonds kostet 0,44 Prozent. Demgegenüber das Produkt der Postfinance mit 1,25 Prozent.
Auf 10 Jahre umgerechnet mit gleichbleibender Jahresperformance von 4 Prozent kosten die Fonds wie folgt (Parameter der Kalkulation folgt am Ende):
- Frankly Strong 75: 2’952 Franken
- Postfinance Pension ESG 75: 8’387 Franken
Die 3a-Vorsorge der Postfinance ist gegenüber der frankly-Anlage um 5’435 Franken teurer.
Der Vorsorgefonds der Postfinance ist kein Schnäppchen. Aber zahlt sich der höhere Preis in Form einer besseren Rendite aus?
«Wenn die Performance stimmt, sind die Kosten egal», argumentieren geschickte Fondsverkäufer, um von hohen Gebühren abzulenken.
Hier zeigt sich deutlich: Günstiger ist besser.
| Frankly 75 | PF 75 | |
|---|---|---|
| Kosten | 0,44 | 1,25 |
| Rendite | ||
| YTD | 11,79 | 10,31 |
| 2023 | 9,35 | 7,66 |
| 2022 | -14,04 | -15,59 |
| 2021 | 18,32 | 17,04 |
Der hohe Fondspreis erweist sich als Kostenfalle. Der teure Postfinance-Fonds enttäuscht im Mehrjahresvergleich und bleibt deutlich hinter dem günstigeren ZKB-Fonds zurück.
In drei Jahren einen Mehrertrag von fast 2’000 Franken
Jeder zusätzliche Franken an Rendite zählt – und summiert sich über die Jahre zu einem beträchtlichen Betrag.
In den Jahren 2021, 2022 und 2023 erzielt der Fonds von frankly gegenüber dem Post-Fonds einen Mehrertrag von insgesamt 1’941 Franken.
| Frankly 75 | PF 75 | |
|---|---|---|
| Rendite | 4’094 | 2’153 |
| Mehrertrag | 1’941 |
Parameter Kalkulation
Start der Vorsorge mit CHF 30’000, jährliche Einzahlung von CHF 5’000 (einmalig, Jahresanfang), Netto-Rendite aus Factsheet der Anbieter.
Was kostet ein Wechsel einer 3a-Anlage?
Da im genannten Vergleich zwischen frankly und Postfinance keine Transaktionskosten veröffentlicht sind, kann davon ausgegangen werden, dass ein Wechsel zwischen diesen Anbietern nahezu kostenlos möglich ist.
Selbst bei einer angenommenen Gebühr von 0,2 bis 0,3 Prozent für den Wechsel amortisieren sich die einmaligen Kosten bereits nach zwei Monaten durch die erzielten Renditevorteile.
Selbst bei einem Wechsel zu Anlagefonds mit ETFs bleiben die Wechselgebühren auf überschaubaren Niveau.
Steuerbegünstigte Vorsorgeprodukte
3a Konto und Anlagen haben im Vergleich zu normalen Fonds deutliche Gebühren- und Kostenvorteile:
- 3a-Kontoaufhebung und Guthaben-Transfer ist weitgehend ohne Kosten verbunden.
- Zugleich werden vorhandene Vorsorgefonds zurückgenommen. Hier können geringe Gebühren entstehen2.
- Neuzeichnungen von 3a-Fonds können bei Filialbanken kostenpflichtig sein3.
2 Vorsorge-Strategiefonds wird der Bank zurückgegeben und es findet kein Börsenhandel statt. Es fallen keine Stempelabgaben und Spreadkosten an. Einzelne Banken verrechnen hingegen eine geringe Rücknahmekomission.
3 Einmalige Ausgabekommission
3a-Vorsorge clever gestalten: Zu einem günstigen Anbieter wechseln
Ein Wechsel der 3a-Anlage ist unkompliziert: Beim bevorzugten Anbieter ein 3a-Konto eröffnen und mit dem Transferauftrag der bisherigen Bank den Wechsel mitteilen.
Mit dem Transferauftrag wird das Vorsorgekonto aufgehoben. Vorhandene Vorsorgefonds Wertschriften werden zurückgenommen und dem Vorsorgekonto gutgeschrieben. Letztendlich wird das Vorsorgeguthaben gemäss Instruktion an den neuen Anbieter übertragen.
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