3a Konto saldieren: Welche Kosten und Fristen gibt es?

Um von besseren 3a-Anlagen zu profitieren, ist ein Anbieterwechsel nötig. Allerdings lauern beim Wechsel oft versteckte Hürden. 3a Konto saldieren: Kosten und Bedingungen der bisherigen Stiftung sollten vorab genau geprüft werden, um Überraschungen zu vermeiden.

Auch die Konditionen des neuen Anbieters, insbesondere im Hinblick auf einen späteren Wegzug, sind entscheidend für die richtige Wahl.

3a-Apps: Günstig und flexibel – ein Blick auf die neue Vorsorge-Angebote lohnt sich.

3a-Gelder transferieren: Welche Bedingungen gelten?

Der neue Anbieter stellt in der Regel ein persönlich ausgestelltes PDF-Transfer-Formular bereit. Dieses dient als Saldierungsauftrag und informiert die bestehende 3a-Vorsorgeeinrichtung mit den Transferinstruktionen.

• Für die Saldierung des 3a-Kontos gelten bestimmte Formvorschriften: So muss der Auftrag schriftlich erfolgen (im Original unterschriebene Belege) und gegebenenfalls eine Kopie des Ausweises beigelegt werden.
• Teilweise gelten Kündigungsfristen für das 3a-Konto.
• Eine vorgegebene Bearbeitungszeit verzögert den Transfer weiter.
• Mit dem Transferauftrag werden vorhanden 3a-Anlagen aufgelöst bezeihungsweise die Wert­schriften verkauft.

Wer die Kündigungsfristen und Gebühren finden will, braucht eine Lupe und einen guten Spürsinn – denn manche Anbieter machen es einem nicht leicht.

3a Konto Kündigungsfrist

3a-Guthaben sollte in der Regel nicht an eine Mindestlaufzeit gebunden sein. Daher können die Vorsorgeguthaben jederzeit abgezogen beziehungsweise transferiert werden.

Aus verschiedenen Motiven heraus verlangen viele 3a-Anbieter für den Transfer eine Kündigungsfrist. Manche Anbieter verzichten komplett auf Kündigungsfristen.

Ohne Kündigungsfrist, aber mit Wartezeit: Manche Anbieter umgehen die freie Kündigungsfrist durch eine (hohe) Bearbeitungszeit.

Die genauen Kündigungsfristen und die Dauer der Saldierung sind in der Regel im Vorsorge- oder Kostenreglement der Stiftung festgehalten.

• Beispiel Viac: Reglement der Terzo Vorsorgestiftung der WIR Bank

Manchmal werden die genauen Fristen erst im Transferauftrag selbst ersichtlich.

Grafik: Descartes Säule 3a Fristen

3a Konto Wertschriften Auflösungsdauer

Mit einem Transferauftrag werden bestehende 3a-Anlagen aufgelöst, dem 3a-Konto gutgeschrieben und anschliessend als Gesamtsumme transferiert.

Die Auflösung der Vorsorge-Fonds beginnt am nächstmöglichen Investitionslauf, der je nach Anbieter unterschiedlich sein kann: täglich, zweimal wöchentlich, wöchentlich oder sogar monatlich.

Die Verkaufsdauer hängt vom Fonds-Produkt ab: ETFs werden direkt an der Börse verkauft, Index- und Anlagefonds erst am Folgetag.

Jeder Anbieter hat seine eigenen Prozesse und Abläufe. Manche wickeln Verkaufsaufträge schneller ab als andere.

In der Regel dauert der Verkauf 2-5 Werktage.

Wie lange dauert die 3a Auszahlung?

Die Dauer des Transfers hängt sowohl von der Kündigungsfrist als auch von der Bearbeitungszeit ab.

Auch wenn Kündigungsfristen bestehen, kann der Transfer dennoch innerhalb weniger Arbeitstage geschehen (beispielsweise Viac).

Die Bearbeitungszeit variiert zwischen wenigen Tagen und mehreren Wochen (beispielsweise Selma mit 4 bis 8 Wochen).

Sobald die Gelder bei der neuen Vorsorgeeinrichtung eintreffen, kann deren Verarbeitung nochmals einige Bankwerktage dauern.

3a Konto saldieren Kosten

Die Anbieter unterscheiden sich nicht nur in ihren Kündigungsfristen, sondern auch in ihren Gebühren für den Transfer.

Manche Vorsorgeanbieter ermöglichen den Transfer kostenlos, während andere eine Gebühr bei der Eröffnung, Aufhebung oder für beides erheben.

Einige findige 3a-Anbieter verzichten zwar auf Gebühren für Eröffnung und Saldierung, verlangen aber eine Mindesthaltegebühr, wenn man die Vorsorgestiftung innerhalb eines Jahres nach Eintritt wieder verlässt.

Die Gebühren sind im Kostenreglement der Stiftung festgehalten.

Die Auflösung eines Sparen 3a Kontos bei Erreichen der Altersgrenze ist meist kostenlos. Immer mehr Banken verlangen aber Gebühren für die Auszahlung auf ein «externes» Konto (BLKB, LUKB).

3a Konto Auflösung Gebühren Vergleich

Welche Kosten fallen beim Transfer eines 3a-Kontos an? Ein Vergleich¹ der Gebühren einiger Anbieter.

Anbieter	Kosten	Fristen 2,3
BEKB	0	3 Monate
BLKB	CHF 50	2 Monate4
Descartes	0	ohne
Frankly	0	ohne
LUKB Konto u. Fluks	CHF 75	k.A.
Migros Bank	0	(31 Tage5)
Postfinance	0	ohne
Radicant	(CHF 100)6 0	3 Monate
Selma	0	(4-6 Wochen5)
TrueWealth	(CHF 100)6 0	k.A.
Valiant	0	31 Tage
Viac	0	31 Tage7
Zuger KB	(CHF 50)8 0	31 Tage

¹ Wechsel zu einer anderen anerkannten Einrichtung der gebundenen Vorsorge.
² Kündigungsfristen (ohne Klammern).
³ In Klammern ist die Bearbeitungszeit gemeint.
⁴ Überträge an Vorsorgestiftungen anderer Kantonalbanken sind kündigungsfrei.
⁵ Bearbeitungszeit: Auszahlung der Leistung nach Einreichung der vollständigen Unterlagen.
⁶ Weniger als 1 Jahr in Vorsorgestiftung.
⁷ Die Kündigungsfrist beträgt grundsätzlich 31 Tage, aber in der Regel werden die Gelder direkt nach dem Verkauf der Wertschriften überwiesen.
8 Weniger als 6 Monate in Vorsorgestiftung.

Checkliste

Vor der Eingabe des Transferauftrags sollten folgende Punkte unbedingt beachtet werden:

1. Kündigungsfrist
2. Bearbeitungs- und Ausführungsdauer Konto und 3a Wertschriften beachten. Bei Fonds: Zwischen Veräusserung und Wiederanlage kann ein Kursrisiko anfallen – ausgeprägt bei langer Bearbeitungszeit.
3. Kosten

Diese Checkliste unterstützt Sie natürlich auch bei der Wahl Ihrer neuen 3a-Vorsorge.

Vorsicht vor Anbietern, die Gebühren und Fristen verschleiern.

Mehr spannendes Wissen gefällig?

• Mit 3a-Apps zukunftssicher vorsorgen – Gebühren reduzieren & wechseln
• Pensionskasse raus, Freizügigkeitskonto rein – Pensionskassen-Gelder selbst verwalten
• Vorsorgeauftrag erklärt – selbstbestimmt bleiben, auch wenn es mal nicht mehr geht
• Wichtiges Wissen für den sicheren Umgang mit digitalen Finanz-Apps – eine Beitragsserie von digitalmedia.ch