Beste Sparen 3a Vorsorgefonds 2022

Einmal mehr: Die besten 3a-Fonds kommen von digitalen Vorsorge-Anbieter: Viac auf Rang eins, Finpension auf Rang zwei. Beste Sparen 3a Vorsorgefonds ist eine Studie der Hochschule für Wirtschaft in Fribourg in Zusammenarbeit mit der Handelszeitung.

Vorsorge-App sind unschlagbar günstig. Ein klarer Vorteil von Start an, denn hohe Gebühren schmälern die Rendite. Zur Kompensation wird eine klare Mehrrendite benötigt. Bei aktiven Vorsorgefonds von Filialbanken oft ein Wunschdenken.

Beste Sparen 3a Vorsorgefonds 2021 – die Ergebnisse

Die Handelszeitung schreibt, «Fintechs sind Testsieger bei unserer grossen Studie über 3a-Fonds. Dank passiven Anlagestrategien und tiefen Kosten erzielten sie das beste Ergebnis».

Die Hochschule für Wirtschaft in Fribourg untersuchte insgesamt 160 Vorsorge-Fonds. Und die Ergebnisse bestätigen die Resultate der Vorjahre: In allen Kategorien sind die digitalen Apps von Viac und Finpension Seriensieger mit Bewertung «sehr gut».

Die Sieger im Vorsorge-Check der Studie der Hochschule für Wirtschaft in Fribourg

Die besten Angebot im 2021 mit Aktiengewichtung ab 40 Prozent (Auszug):

Quellennachweis:

• Hochschule für Wirtschaft Fribourg (HSW): Medienmitteilung vom 26. November 2021
• Handelszeitung vom 25. November 2021 (Abo)

Die 10 Schlechtesten

In den Gruppen «Die 10 Schlechtesten» je Aktiengewichtung sind Vorsorgefonds von Filialbanken überdurchschnittlich vertreten.

Beispielsweise in der Gruppe «Ausgewogen» mit einer Aktiengewichtung von 40 bis 60% finden sich 3a-Fonds von Filialbanken wie Berner Kantonalbank, Basellandschaftliche Kantonalbank und Valiant.

Im Test mitberücksichtigt wurden bei Filialfonds korrekterweise die oft vergessenen Depotgebühren. Fehlen tun hingegen fällige Ausgabe- und Rücknahmekommissionen beim Kaufl und Verkauf von 3a-Anlagefonds (je nach Anbieter).

Beste Sparen 3a Vorsorgefonds im Jahr 2021 (Hochschule für Wirtschaft Fribourg / Handelszeitung

Gebühren sind immer fällig, auch bei negativen Renditen

Im Vergleich zu digitalen Vorsorge-Apps arbeiten Filialbanken (noch) überwiegend mit aktiven Anlagefonds. Eine Last aus analogen Zeiten und kostet Anlegern viel Geld: hohe Gebühren und bedingte Risiko- und Chancenstreuung.

Auf die Gesamtkosten achten

Mit einer 3a-Vorsorge wird in der Regel das Geld langfristig angelegt und das Vermögen über viele Jahre aufgebaut. Jahr für Jahr sind Gebühren fällig ohne Zutun der Bank – zulasten Rendite und Vermögen.

Als Beispiel ein Netto-Gebührenvergleich über insgesamt 10 Jahre (Viac vs. LUKB) – jährliche 3a-Einzahlung von CHF 5’000 zuzüglich einer Rendite von 4%.

Wer von Beginn an Fehler vermeidet, kann den Erfolg seiner 3a-Anlagelösung merklich stärken.

Kosten von teuren Produkten werden von Anbietern auffallend zunehmend verdunkelt. Typische Merkmale von Nepper-, Schlepper- und Bauernfänger lassen sich jedoch leicht aufdecken, erkennbar an:

1. Gesamtkosten werden bedeckt gehalten

• Das Produkt wird mit einem tiefen «Pauschalpreismodell» umworben. Darin enthalten sind jedoch noch nicht die eigenlichen Fondskosten, die je nach Anbieter und Anlagestrategie das Pauschalpreismodell nochmals verdoppeln kann.
• Wirksam wird auf die «Total Expense Ratio» (TER) als Gebühr publiziert. Doch die Kosten sind mit TER oft nicht abschliessend. Hinzu kommen beispielsweise Transaktionskosten für den Kauf und Verkauf von Fonds. Ebenso können Gebühren fällig werden für das Fondsdepots.

2. Gebühren werden in Monaten angezeigt

Wer kenn es nicht – bei Discountern und Teilzahlungsgeschäften beliebt: Kleinrechnen.

• Bei 3a-Fonds ist das Verführen auch schon Gegenwärtig wie: «0,04% pro Monat».

Schönreden tun oft teure 3a-Anlagelösungen und summieren sogar obige Punkte: 1) Gesamtkosten bedeckt halten und 2) Gebühren in Monaten umrechnen.

Geht oft vergessen: Gebühr für Wechsel der Anlagestrategie

Keine 3a-Anlagestrategie darf ¨über Jahre sakrosankt sein. Auch eine 3a-Lösung ist aktiv zu beaufsichtigen – nämlich eine bedürfnisgerechte Risikostreuung durch Rücknahme der Aktiengewichtung (Umschichten):

• Im Hinblick auf die Pensionierung
• Auszahlung infolge Erwerb Wohneigentum, Selbständigkeit oder Wegzug
• Änderung der persönlichen Risikoaffinität
• Zielerreichung wie Vermögen, Rendite

Lässt sich eine Strategieanpassung niederschwellig und kostenfrei umsetzen?

Sind bei einer 3a-Anlagelösungen Ausgabe- und Rücknahmekommission fällig, ist der Wechsel der Anlagestrategie gebührenpflichtig.

Ein Schnäppchen wird teuer

Aus einer 0,48 % Gebühr wird ein kostspieliges Konstrukt mit einer «1» vor dem Komma – jährlich (Beispiel).

Position	Gebühr
Pauschalpreis (Verwaltung)	0,48 %
zzgl. Fondskosten (TER)	+0,50 %
zzgl. Kauf-/Verkauf Fonds (1)	+0,06 %
zzgl. Strategiewechsel (1) (2)	+0,06 %
Gesamtkosten insgesamt (Jahr)	1,10 %

⁽¹⁾ Ausgabe- und Rücknahmekommission 0,60% auf 10 Jahre hochgerechnet
⁽²⁾ 1x Strategiewechsel in 10 Jahren, Gebühren gemäss ⁽¹⁾

Säule 3a wechseln

Vorsorge und Mehrrendite mit digitalen 3a-Apps vereinen. Der Artikel der HSW/HZ «Beste Sparen 3a Vorsorgefonds 2021» zeigt anschaulich der Mehrwert. Folglich: Anbieter wechseln.

Ein 3a-Fonds einer Filialbank bedeutet nicht lebenslänglich.

Wie kann ich nun das 3a-Konto kündigen beziehungsweise transferieren?

Bei den meisten Anbietern gibt es keine Kündigungsfrist. Das Geld muss jedoch in einer 3a-Stiftung bleiben.

Ein Wechsel des bestehenden 3a Vorsorgevermögens gestaltet sich einfach:

1. Bei seiner Filialbank den Verkauf der 3a-Wertschriften in Auftrag geben. Mögliche Gebühren beachten (Rücknahmekommission).
2. Mit einem Transferauftrag lässt sich das Vorsorgegeld (Konto und aus 3a-Fondsverkauf) einfach zur neuen 3a-App übertragen; der neue Anbieter kümmert sich um den administrativen Rest.

Wer hingegen noch keine 3a-Anlagelösung hat, ist lediglich der zweite Schritt (2.) geboten.

Digitale 3a-Apps bieten eine kostenlose Transferleistung an. Formular online ausfüllen, unterzeichnen und per Post einsenden. Fertig.

Einen kostenfairen 3a-Fonds erkennen

Leicht zusammengefasst unterstützen folgende drei Gedankenthemen:

1. Gebühren

• Sind die jährlichen Gesamtkosten tiefer als 0,50% und sind alle Gebühren auf einen Blick erkennbar?

2. Risiko- und Chancenstreuung

• Fonds-Zusammensetzung aus ETF und Indexfonds?
• Anlagefokus: Vielfalt der Angebote wie Schweiz, Global, Nachhaltig?

3. Strategiewechsel

• Möglichkeiten eines Strategiewechsels: niederschwellig und günstig/kostenlos?

Für Interessierte, die zum ersten Mal eine 3a-Anlage tätigen wollen gibt es eine Leseempfehlung: Ist Geld anlegen das neue Sparen?

Digiale Vorsorge App 3a und FZ – nutzbringendes Wissen auf digitalmedia.ch

Viel Wissen und nutzbringende (Hintergrund)-Informationen gibt es auf digitalmedia.ch im Ratgeber «Vorsorge».

Unterstütze digitalmedia.ch

Seit 2017 engagierter Blog zur Schweizer Digitalbanking-Angeboten. Ausgewählte Themen sorgfältig recherchiert und aufbereitet. Ein grosses Leserinteresse haben die Beitragsserien zu den Banking Apps von Revolut, Neon und Yuh.

Vielbeachtet ist der Ratgeber «Vorsorge selbst gemacht»: Nutzbringende Hinweise und Impulse – verständlich zusammengetragen.

Guter Text braucht Zeit. Unterstütze digitalmedia.ch mit einem Obolus. Die Möglichkeiten sind vielfältig: Freundschafts-Empfehlung, Link-Empfehlung, Franken-Obolus für ein Bier.

---

Weiterführende Informationen

• Der digitale Vorsorgebanking-Impulsgeber. Alle Artikel zum Thema «digitale Vorsorge» auf digitalmedia.ch
• Gebühren und Kosten – die Renditebremser von traditionellen 3a-Vorsorgefonds
• Hausbank muss nicht sein – Die Vielfalt an digitalen Angeboten für wechselnde Bedürfnisse nutzen
• Aktuell informiert und das Beste aus dem Netz: digitalmedia.ch auf Twitter

Der persönliche «GeldWert»-Coach
Bankprodukte optimieren, eine unabhängige Zweitmeinung anhören: Konto, Hypotheken, Basisprodukte und Vorsorge – oder gibt es eine Fachfrage beziehungsweise Unklarheiten mit der Bank? GeldWert für ihre Finanzen – lassen Sie uns darüber reden. Ich unterstütze Sie gerne. Klick auf: Kontaktaufnahme.

---