Mit einer weiteren Anhebung um 0,50 Prozentpunkte hat die Schweizerische Nationalbank (SNB) den Leitzins auf 1 Prozent gehoben. Folgerichtig bewegt sich jetzt bei den Banken auch der Sparen 3a Kontozins. Gebühren, Rendite und Zinsen sind bei Vorsorgegeldern nicht zu unterschätzen. Doch wie eine Säule 3a kündigen und die Bank wechseln?
Vorsorgegelder sind vorrangig langristig ausgerichtet. Loyalität gegenüber seiner Filialbank kann viel Geld kosten. Wer hingegen seine Sparen 3a-Gelder mit Marktbeobachtungen aktiv bewirtschaftet, kann die Rendite bedeutend bestärken. Egal ob reine 3a Kontolösung oder eine Anlage; wer handelt verbessert deutlich seine Vorsorgegelder.
Inhalt
- Wer zögert verliert Geld – bei der privaten Vorsorge 3a gibt es glücklicherweise die Wahlfreiheit
- Säule 3a Konto – der Zinsenszins, unterschätzt, doch mit grosser Wirkung
- Säule 3a Anlage – der Gebühren- und Renditecheck am Beispiel LUKB und Viac
- Wie kann ich von meinem bisherigen Säule 3a Anbieter wechseln? – Tipps und Checkliste
- Guter Text braucht Zeit – unterstütze digitalmedia.ch
Wer zögert, verliert Geld – bei Sparen 3a muss das nicht sein
Die Verwaltung der Pensionskassengelder kosten die Versicherten jährlich 20 Milliarden Franken.
«Das Geld für die Gebühren verschwindet in den intransparenten Röhren der Finanzunternehmen. Die meisten Versicherten haben keine Ahnung, wer an welcher Stelle wie viel aus ihrem Altersguthaben abschöpft.» (06.11.2022, blick.ch)
Auf das Rentendebakel haben die Versicherten wenig bis gar keinen Einfluss, denn das System lässt sich nicht umgehen. Anders hingegen bei Säule 3a Lösungen: Der Versicherte hat die Wahlfreiheit.
Nichts tun kostet Geld, Tag für Tag. Wer allerdings auf Preis und Leistung achtet, erhöht merklich seine Vorsorge, wie die Beispiele im direkten Vergleich zeigen.
Säule 3a Konto – der Zins machts
Zinsangebote von Banken können bis zu einem Prozentpunkt variieren. Wer auf attraktive Angebote setzt, erhöht merklich seine 3a Spargelder.
Bei Vorsorgegelder von enormer Bedeutung: der Zinseszins. Der Unterschied der Verzinsung mag oft geringfügig erscheinen. Mit hohen Laufzeiten und einer wiederkehrenden Einzahlung zeigt der Zinseszins seine wahre Stärke – wie die Beispielkalkulation 1 zeigt:
Mehrertrag von über 80 Prozent
- Wer jeweils beim Tiefzins-Angebot verbleibt (Variante A), erhält nach 15 Jahren einen Zins von 6'400 Franken.
- Wer fortgesetzt den Anbieter mit höchster Verzinsung wählt (Variante C), erhält insgesamt eine Zinsgutschrift von 11'800 Franken: Das ist ein Mehrertrag von 84,4%.
1 Startbetrag: CHF 35'000, jährliche Einzahlung Jahresanfang von CHF 6'000 mit einer Laufzeit von 15 Jahren.
Wer auf lange Sicht rechnet, verdient risikofrei Tausende Franken mehr.
Gebühr für Aufhebung beachten
In den vergangenen Jahren waren Filialbanken kreativ und haben Gebührenpositionen aus dem Nichts geschaffen. Spreu vom Weizen trennen, auffallend:
- Institute mit schlechter Verzinsung erheben tendenziell für die 3a Kontosaldierung eine Gebühr von bis zu 75 Franken.
- Angebote mit progressiver Verzinsung sind hingegen eher kostenlos. Beispielsweise Migros Bank, Valiant.
Säule 3a Anlage: hohe Kosten drücken die Performance
Die Asset Allocation (Zusammenstellung des Portfolios) ist für die Renditechance erfassbar massgebend. Dennoch sind die Gebühren für 3a Anlagen der Königsmacher. Warum? Die Angebote der 3a Fonds sind vertraut vergleichbar. Bei Gebühren hingegen stossen Welten aufeinander.
Die Gebühren haben bei 3a Anlagen einen bedeutsamen Einfluss auf die Rendite.
Zum wiederholten Mal sind kostengünstige digitale 3a-Vorsorge-Apps die klaren Sieger im grossen Säule 3a Test der Hochschule für Wirtschaft Freiburg.
Der Gebührenvergleich: LUKB vs. Viac
Denn Gebühren werden unabhängig der Leistung und Entwicklung fällig. Zur besseren Darstellung hier ein Verlgleich zweier «handelsüblicher» 3a Fonds:
- LUKB Expert-Vorsorge 75 in den Anlagekategorien Aktien (74%), Obligationen (19%), Immobilien (4%) und Liquidität (3%). 79% Währungsanteil in Schweizer Franken.
- Viac Schweiz 80 in den Anlagekategorien Aktien (80%), Immobilien (10%), Rohstoffe (5%) und Liquidität (5%). 72% Währungsanteil in Schweizer Franken.
Die Netto-Gebühren der beiden Fonds werden von digitalmedia.ch wie folgt ausgewiesen:
| LUKB Expert-Vorsorge 75 | Viac Schweiz 80 | |
|---|---|---|
| Fondsgebühr 1 | 0,80% | 0,46% |
| Verwaltungs- und Transaktionsgebühr 2 | 0,33% 3 | keine |
| Total Gebühr/Jahr in % | 1,13% | 0,46% |
| Gesamtkosten in CHF: | ||
| – Anlagesumme 30’/Jahr | 339.– | 138.– |
| – Anlagesumme 60’/Jahr | 687.– | 276.– |
(1) Die Fondsgebühr wird über die Reduktion der Brutto-Performance abgerechnet.
(2) Die Verwaltungs- und Transaktionsgebühr wird getrennt abgerechnet, in der Regel über das dazugehörende Vorsorgekonto.
(3) Die Gebühr für den Fonds der LUKB von 0,33% setzt sich wie folgt zusammen: 0,25% Depotgebühr für die Aufbewahrung des 3a Fonds und 0,08% Ausgabekommission (anteilig von 0,4% auf 5 Jahre umgerechnet).
Der Performance-Vergleich: LUKB vs. Viac
Filialbanken und ihre «Anlageexperten» kosten. Rechtfertigt immerhin die Performance die klar höheren Fondsgebühren?
Für den Vergleich wird die Netto-Performance berücksichtigt:
| LUKB Expert-Vorsorge 75 | Viac Schweiz 80 | |
|---|---|---|
| YTD (30.11.2022) | -14,1% | -13,2% |
| 2021 | +18% | +19,1% |
| 2020 | +6,4% | +5,4% |
| 2019 | +21,1% | +24,9% |
| 2018 | -9,3% | -9% |
| 5 Jahre, annualisiert | 4,4% | 5,4% |
In Franken angezeigt 1 wird die Kluft jetzt richtig sichtbar: Der teure «Experten-Fonds» der LUKB hinkt in der Performance merklich hinterher, von Kunden mit ihren Vorsorgegeldern bezahlt.
1 Annahme der Kalkulation: Die Brutto-Renditewerte je Jahr stammen aus den Fondsdetails des jeweiligen Anbieters unter Berücksichtigung eines Startsaldos von 30'000 Franken (2018) und einer jährlichen 3a-Einzahlung von 5'000 Franken. Dividenden- und andersweitige Gutschriften sind nicht berücksichtigt.
Teuer ist der beste Freund vieler Banken
- Im 5-Jahres-Vergleich realisierte der kostengünstige Fonds von Viac eine Rendite von 8'916 Franken. Das ist gegenüber dem 3a Fonds der LUKB ein kräftiges Plus von gut 31 Prozent.
- Auffallend: Selbst im Krisenjahr 2022 konnte im direkten Vergleich die angepriesene «professionelle Vermögensverwaltung» des 3a Fonds nicht überzeugen.
Die Performance ist ein Rückblick und ist greifbarererweise kein Garant für mögliche Entwicklungen. Dennoch ein unverfälschter Beweis über die zurückliegende Leistung des Fondsanbieters, insbesondere im Vergleich zur Konkurrenz.
Warum also weiterhin gutes Geld schlechtem hinterherwerfen?
Wie kann ich von meinem bisherigen Säule 3a Anbieter wechseln?
Ein Vorsorgeguthaben lässt sich mühelos transferieren. Der neue Anbieter (Stiftung) begleitet das Vorhaben mit aktiven Möglichkeiten wie:
- Online-Eröffnung der neuen Vorsorge. Das Aufsuchen einer Filiale entfällt.
- Ein digital aufbereitetes Formular wird zum Kündigungsschreiben.
- Es gibt digitale Anbieter, die übernehmen im Auftrag des Versicherten komplett den Transfer.
- Werden bei der bisherigen Stifung für die Aufhebung/Saldierung Gebühren fällig, werden diese sogar vom neuen Anbieter vereinzelt übernommen/angerechnet.
Der erste Schritt: Welches Angebot ist passend?
Gebühren und Performance sind erkennbare Leistungsmerkmale und sollten die Wahl wesentlich prägen.
Weitere unterstützende Mittel liefert faktenfrei der jährliche Säule 3a Test der Hochschule für Wirtschaft Freiburg im Auftrag der Handelszeitung.
Vorsorge Apps wie Viac, Frankly
Wird die Wahl einer digialen 3a Vorsorge bevorzugt? Die Nachfrage nach Smartphone-Apps für die Vorsorge in der dritten Säule boomt. Die Angebote sind anwachsend. Im Schlepptau Nepper-, Schlepper- und Bauernfänger, die Gebühren verlockend verdunkeln.
Der Säule 3a App Vergleich von digitalmedia.ch verschafft einen Marktüberblick und nennt Transparenz.
Viac, Frankly, UBS – finde die beste 3a Vorsorge App
Der zweite Schritt: Konto eröffnen und Transferauftrag starten
Nach der (Online-)Eröffnung lässt sich in der App mit dem Transfer 1 beginnen. Das Vorgehen kann sich je nach Anbieter leicht unterscheiden.
1 Wer bei der bisherigen Bank mehrere 3a Konten hat (auch Anlage), kann je Transferauftrag beliebig das Zielportfolio bestimmen. Beispiel – Bank bisher: Konto 1 (ohne Anlage) an Anbieter X mit Kontoverzinsung. Konto 2 (mit Anlage) an Anbieter Y mit Anlage. 3a Konto 3 verbleibt.
Ein Teilübertrag ist hingegen ausgeschlossen. Es wird stets das gesamte Vorsorgeguthaben je Konto/Portfolio überwiesen.
Das aufbereitete Formular ausdrucken und unterzeichnet per Post an den bisherigen Anbieter zustellen. Die Verarbeitung (Aufhebung) kann je nach Anbieter mehrere Tage dauern.
Unter Einhaltung einer möglichen Kündigungsfrist 2 wird das Vorsorgeguthaben dem neuen Anbieter überwiesen.
2 Für den Übertrag an andere Stiftungen gibt es vereinzelt Kündigungsfristen. Beispielsweise die Basellandschaftliche Kantonalbank mit zwei Monaten.
Wie verhält es sich mit einer 3a Anlage?
Mit dem Transferauftrag an den bisherigen Anbieter wird das Vorsorgekonto aufgehoben. Vorhandene Vorsorgefonds und Wertschriften werden zugleich zurückgenommen/verkauft 3, dem Vorsogeguthaben gutgeschrieben und an den neuen Anbieter überwiesen.
3 Mit dem Verkauf erheben Banken (vereinzelt) sogenannte Rücknahmekommissionen. Beispielsweise die Zürcher Kantonalbank mit ihren Swisscanto-Vorsorgefonds.
Vorsorgefonds lassen sich nicht übertragen und werden immer liquidiert.
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Weiterführende Informationen
- Sparen 3a Vorsorgefonds 2022 – die besten Sparen 3a Vorsorgefonds ist eine Studie der Hochschule für Wirtschaft in Fribourg in Zusammenarbeit mit der Handelszeitung.
- Der digitale Vorsorgebanking-Impulsgeber. Alle Artikel zum Thema «digitale Vorsorge» auf digitalmedia.ch
- Gebühren und Kosten – die Renditebremser von traditionellen 3a-Vorsorgefonds
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