Die Zukunft der Vorsorge ist digital: Schweizer Vorsorge-Apps und Anlage-Apps bieten maximale Flexibilität und niedrige Gebühren. Doch welche App ist passend? Günstig sind sie fast alle, aber: Vor der Investition gilt es, nebst den Gebühren die weitere Unterschiede zu kennen.
In diesem Ratgeberartikel von digitalmedia.ch tauchen wir tief in die Welt der Schweizer Vorsorge- und Anlage-Apps ein. Hier gibt es einen umfassenden Überblick der beliebtesten Anbieter wie Viac, Frankly, Descartes, Finpension und Co., beleuchten ihre individuellen Stärken und Schwächen und zeigen, worauf bei der App-Auswahl geachtet werden muss.
Die beste App ist nicht zwingend die günstigste, sondern die, die am besten zu den persönlichen Bedürfnissen und Zielen passt.
Worin sich die einzelnen Apps im Detail unterscheiden, wird später noch erläutert.
Digitale Anlage- und Vorsorge-Apps: Zeit, mit den Mythen aufzuräumen
Vergleichsdienste scheinen sich auf die vermeintlichen Nachteile der Vorsorge-Apps zu fokussieren: komplizierte Bedienung und fehlender persönlicher Kontakt.
Falsch gedacht: Apps vereinfachen die Handhabung von Anlagen und Vorsorge, und persönlicher Kontakt ist bei vielen Anbietern möglich.
Oft wird die mangelnde Flexibilität in Bezug auf Nachhaltigkeit als Nachteil angeführt, da eine Entscheidung vorab getroffen werden muss.
Dabei wird übersehen, dass die meisten Vorsorge- und Anlage-Apps bereits eine Basis-Nachhaltigkeit durch die Integration von ESG-Kriterien gewährleisten.
Digital Vorsorgen und Investieren in einer App: Alles per Knopfdruck und volle Transparanz.
Vorsorge App Gebühren
Die erheblichen Gebührenvorteile digitaler Vorsorge-Angebote gegenüber traditionellen Vorsorgefonds – ein oft übersehener Aspekt, der langfristig über das Altersguthaben entscheidet.
Filialbanken locken zunehmend mit kostenloser Verwaltung, doch die Gebühren stecken oft im Kleingedruckten beziehungsweise gut verpackt im 3a-Fonds.
- Durchblick im Gebühren-Chaos – Was kostet die 3a-Vorsorge bei Filialbanken wirklich?
Tabelle 3a App Kosten(1) (Anbieter alphabetisch sortiert, bei Volumenstaffelung starten die Tarife beim höchsten Wert, Gebühren für Anlagemodelle mit Obligationen).
| Anbieter | Verwaltung | Produkt |
|---|---|---|
| Descartes (2) | 0,4% (Index) 0,45% (MR) | 0,27-0,24% (Index) 0,46-0,6% (MR) |
| Finpension | 0,39% | 0-0,02% |
| Frankly (3) | 0,44% | 0-0,04% |
| GKB Gioia 3a | 0,1% | 0,62-0,89% |
| Inyova (5) | 0,8% | inkl. |
| Kaspar& | 0,45% | 0,4% |
| LUKB Fluks 3a | 0,6% | inkl. |
| Selma | 0,68-0,42% | 0,22% |
| SGKB Denk3a | 0% | 0,61-0,71% 0,69-1,07% (Vorsorge Eco) |
| TrueWealth | 0% | 0,13-0,21% |
| Viac | 0,40-0,44% 0,16-0,42%(4) | inkl. |
| Vontobel Volt 3a | 0,48% | 0,17-0,20% |
| Yuh | 0,5% | inkl. |
| Vergleich Postfinance Vorsorgefonds | inkl. | 1,13-1,27% |
(1) Zuzüglich mögliche Kommissionen beachten wie: Fremdwährung, Steuern, Spreads, Ausgabe- und Rücknahmekommissonen, MWSt;
(2) All-in ohne (ohne Zuschläge);
(3) Spreads & Kommissionen bei börsengehandelten Drittfonds;
(4) Ohne Obligationen;
(5) Finma-Lizenz ausstehend (24.10.24)
Vorsorge-App & Anlage-App auf einen Blick: Die umfangreiche Vergleichstabelle jetzt bei digitalmedia.ch kostenlos bestellen: banking@digitalmedia.ch
Anlage App Kosten
Nicht nur bei den Vorsorge-Apps, sondern auch bei den Anlage-Apps gibt es mittlerweile eine breites (und weiter wachsendes) Angebot.
Tabelle Anlage App Gebühren(1) (Anbieter alphabetisch sortiert, bei Volumenstaffelung starten die Tarife beim höchsten Wert).
| Anbieter | Verwaltung | Produkt |
|---|---|---|
| Descartes (2) | 0,6% (passiv) 0,45% (MR) | 0,27-0,24% (passiv) 0,46-0,6% (MR) |
| Findependent (3) | 0,4-0,29% | 0,12%-0,25% |
| Finpension | 0,39% | 0,08-0,1% |
| Inyova (4) | 1,2-0,9% | inkl. |
| Kaspar& | 0,45% | 0,40% |
| Radicant | 0,9-0,5% | 0,4-0,47% |
| Selma | 0,68-0,42% | 0,22% |
| TrueWealth | 0,50-0,25% | 0,13-0,21% |
| Vontobel Volt | 0,96-0,80% | 0,17-0,79% |
(1) Zuzüglich mögliche Kommissionen beachten wie: Fremdwährung, Steuern, Spreads, Ausgabe- und Rücknahmekommissonen, MWSt;
(2) All-in ohne (ohne Zuschläge);
(3) Gebührenfreibetrag;
(4) Finma-Lizenz ausstehend (24.10.24)
Schweizer Vorsorge- und Anlage App im Kompakt-Check
5 Minuten genügen, um sich einen Überblick über die verschiedenen Anbieter zu verschaffen und den passenden Anbieter auszuwählen.
Descartes Invest, 3a und Freizügigkeit
Von ausgewiesenen Bankern mit langjähriger Praxiserfahrung beraten lassen – auch im Geschäftsdomizil Zürich möglich.
Leicht einsehbare und verständliche All-in-Fee-Gebührenmodell eines FINMA-lizenzierten Vermögensverwalters und Pioniers im Digitalbanking seit 2019.
Die Informationen zu den Produkten sind vorbildlich aufbereitet und werden durch einen transparenten Performance-Rückblick ergänzt, der die historische Entwicklung der Anlagen übersichtlich darstellt. Mit einem der umfangreichsten Finanzglossare unterstützt Descartes seine Nutzer.
Als einziger digitaler Anbieter wird Descartes erneut im BILANZ Vermögensverwalter-Rating1 2024 ausgezeichnet.
1 Bilanz, 03/2024
3a und Freizügigikeit
3a-Anlagen ab 0,67% All-in-Fee. Descartes 80 Index gehört zum Gewinner im 3a-Ranking der Handelszeitung in der Kategorie «65 bis 85 Prozent Aktien».
Invest
Zwischen Minimum Risk und Passiv wählen – bereits ab 0,45% Jahresgebühr (Verwaltung, zzgl. Produktkosten). Ersteinlage ab 1 Franken, Investitionsmodus 2 Mal die Woche und ab 10 Franken.
Auf digitalmedia.ch gibt es Fachartikel und Produktvorstellungen zu Descartes.
Findependent Invest
Der FINMA-lizenzierte Vermögensverwalter aus Aarau bietet eine digitale Anlagelösung mit ETFs an.
Mit einer Gebührenstaffelung bis maximal 0,4% (Vermögensverwaltung) und gebührenfreien Anlagen bis 2’000 Franken bietet Findependent eine attraktive und kostengünstige Vermögensverwaltung. Es ist jedoch zu beachten, dass zusätzlich Produktkosten, Steuern und Fremdwährungsgebühren anfallen.
Die Mindesteinlage beträgt 500 Franken und es kann täglich investiert werden.
Das Unternehmen organisiert regelmässige Webinare und legt Wert auf Wissenstransfer.
Fachartikel und Produktvorstellungen zu Findependent sind auf digitalmedia.ch einsehbar.
Finpension Invest, 3a und Freizügigkeit
Informationen werden verständlich und leicht einsehbar aufbereitet, ergänzt durch einen Wissens-Blog. Allerdings bewertet der Anbieter auch Mitbewerber, was nicht immer objektiv erscheinen mag.
Support via Telefon und E-Mail. Auch Anlagen für FZ-Gelder möglich.
3a und Freizügigkeit
Mit einer Pauschalgebühr von 0,39% präsentiert sich Finpension auch als Preisbrecher für 3a-Anlagen.
Invest
Finpension zählt mit einer Gebühr von nur 0,49% zu den günstigsten digitalen Invest-Apps auf dem Markt. Anleger können zwischen drei verschiedenen Anlagefokussen wählen: Schweiz, Global und Nachhaltigkeit. Die Mindesteinlage beträgt lediglich 1 Franken und es kann wöchentlich investiert werden.
Frankly 3a und Freizügigkeit
Als Produkt der Zürcher Kantonalbank setzt diese Lösung auf die Vorsorgefonds von Swisscanto. Dabei orientiert sie sich stark am Angebot von Viac und gehört mit 0,44% zu den günstigsten Anbietern.
Es stehen drei Anlagemodelle zur Auswahl, zwei davon mit Nachhaltigkeitsfokus, deren Unterschiede für Laien jedoch schwer zu erkennen sind.
Die Handelszeitung platziert die Lösung in ihrem Top-10-Ranking in den Aktien-Kategorien 5-35% und 40-60%. Zu beachten ist die etwas eingeschränkte Liquidität der Swisscanto Vorsorgefonds.
Weitere Informationen zu Frankly gibt es in Fachartikeln auf digitalmedia.ch.
GKB Gioia 3a
Die Graubündner Kantonalbank richtet dieses 3a-Angebot primär an ihre Bestandeskunden, insbesondere an jüngere Generationen, die ihre Anlagen gerne im Self-Service verwalten. Es stehen aktive Hausfonds zur Auswahl.
Die Gebühren sind mit bis zu 1% vergleichsweise hoch. Informationen zu den Fonds müssen selbstständig zusammengesucht werden, was etwas mühsam sein kann.
GKB Gioia 3a auf digitalmedia.ch vorgestellt.
Inyova Invest und 3a
Inyova wirbt mit nachhaltigen Investments und messbarem Impact und ermöglicht dadurch die individuelle Zusammenstellung eines 3a-Portfolios.
Die Anlagestrategien basieren unter anderem auf direkten Instrumenten wie Aktien und Obligationen. Allerdings erschwert dies vorab die Beurteilung der Anlagestrategie. Zudem fehlt ein Performance-Rückblick; es wird keine Online-Simulation angeboten, um verschiedene Anlageszenarien durchzuspielen.
Die direkte Erreichbarkeit des Anbieters ist auf den Nachmittag beschränkt.
Hat bereit zwei Crowdfunding-Runden absolviert. Inyova ist der einzige Anbieter in diesem Vergleich, der (noch) keine Finma-Lizenz besitzt.
3a
Mit einer Pauschalgebühr von 0,8% gehört dieser Anbieter nicht zu den günstigsten, befindet sich im oberen Mittelfeld. Die Mindesteinlage beträgt 100 Franken, Einzahlungen werden täglich investiert.
Invest
Mit Anlagekosten von 1,2% bis 0,9% liegt dieser Anbieter im oberen Bereich. Die Kosten sinken zwar mit zunehmendem Anlagevolumen, jedoch ist die Mindesteinlage mit 2000 Franken vergleichsweise hoch. Folgeinvestitionen sind ab 500 Franken möglich. Depotbank ist die Saxo Bank Schweiz, eine Tochtergesellschaft der dänischen Saxo Bank A/S, an der ein chinesischer Automobilhersteller mit 49,88% mehrheitlich beteiligt ist.
Kaspar& Invest und 3a
Bietet einen modernen und intuitiven Webauftritt, der Investieren einfach macht. Ermöglicht das Anlegen von kleinen Beträgen mit der praktischen Wechselgeld-Funktion. Auch die langfristige Vorsorge mit 3a-Produkten wird unterstützt. Ist als Vermögensverwalter durch die FINMA lizenziert.
Teilt Wissen in regelmässigen Webinaren und einem umfangreichen Blog. Abrerechnet wird pauschal mit 0,85% (Invest und 3a). Um die Zukunft zu sichern, ist ein stärkeres Kundenwachstum entscheidend. Die Partnerschaft mit Avaloq bietet Kaspar& hierfür gute Voraussetzungen.
3a
Anlagen mit kostengünstigen Indexfonds. Ersteinlage und Folgeinvestitionen 1 Franken, allerdings nur 1 Mal im Monat erfolgt der Investitionslauf.
Invest
Anlagen in ETF und Indexfonds. Kein Mindestbetrag, wöchentliche Anlage.
Ein ausführliches Portrait zu Kaspar& gibt es auf digitalmedia.ch.
LUKB Fluks 3a
Die Luzerner Kantonalbank bietet ihren Kunden eine digitale Vorsorgelösung im Self-Service an, die über das klassische E-Banking zugänglich ist. Eine eigenständige App gibt es dafür nicht.
Im Anlageuniversum stehen die aktiv gemanagten LUKB Expert Hausfonds zur Verfügung. Mit einer All-in-Fee von 0,6% präsentiert sich das Angebot als kostengünstig. Die Mindesteinlage beträgt lediglich 2 Franken.
Die Vorsorgelösung richtet sich tendenziell an junge Erwachsene, bietet aber nur eine begrenzte Informationsmenge. Die starke Regulierung durch die Kantonalbank ist deutlich spürbar.
Radicant Invest
Das Anlageuniversum von Radicant besteht aus nachhaltigen, aktiven Anlagebausteinen: 3 Investmendfonds (Schweiz, Global, Bonds) und 8 SDG-orientierte Tracker-Zertifikate. Besitzt die Bank-Lizenz der Finma.
Das Fondsvolumen ist noch überschaubar, die Nachfrage seit der breiten Öffnung entwickelt sich verhalten. (lafv.li)
Der Einstieg ist ab 1’000 Franken möglich. Es fallen jährliche Kosten von 0,9% Verwaltungsgebühren und 0,4% bis 0,47% Produktkosten an. Zurzeit und bis zum 31. Dezember 2024 gilt ein Rabatt von 50%.
Selma Invest und 3a
Selma Finance ist ein digitaler Vermögensverwalter, der KI-basierte Anlagepläne für Investitionen und 3a-Vorsorge anbietet. Die Aktienquote kann dabei bis zu 80% betragen. Für detaillierte Informationen ist eine Registrierung erforderlich.
Selma ist FINMA-reguliert. Selma hat kürzlich bereits die zweite Crowdfunding-Runde durchgeführt.
Die Kosten für 3a und Invest sind volumenabhängig und können bis zu 0,9% betragen.
3a
Die Ersteinlage beträgt 500 Franken und im Vergleich zu anderen 3a-Anbietern befindet sich Selma mit seinen Gebühren eher im oberen Bereich.
Invest
Der Mindestanlagebetrag ist 2’000 Franken und der Investitionsmodus geschieht wöchentlich ab 50 Franken.
SGKB Denk 3a
Die St. Galler Kantonalbank bietet ein digitales Vorsorgeprodukt an, das auf jugendliche Kunden ausgerichtet ist und mit hauseigenen, aktiv gemanagten Fonds arbeitet.
Preislich liegt das Angebot im oberen Segment, mit Kosten von bis zu 1,07%. Leider gestaltet sich die Suche nach detaillierten Informationen zu diesem Produkt als schwierig.
Mehr zu Denk 3a der St. Galler Kantonalbank gibt es auf digitalmedia.ch.
TrueWealth Invest und 3a
Bietet Zugang zu allen Anlageklassen. Ermöglicht breite Diversifikation. Nutzt ETFs für günstige und flexible Geldanlage. Hohe Liquidität: Geld bleibt schnell verfügbar. Zahlreiche Anlagemodelle, die über klassische Anlagestrategien hinausgehen.
Umfangreiche Blog- und Videobeiträge. Zu viele Fachbegriffe können das Verständnis erschweren.
3a
TrueWealth wirbt mit niedrigen Gesamtkosten von maximal 0,21%, bietet dafür aber nur ein standardisiertes Anlageportfolio an. Zudem ist die Mindesteinlage mit 1’000 Franken vergleichsweise hoch. Neben den angegebenen Kosten können jedoch Spreads und Fremdwährungsgebühren entstehen.
Invest
Persönliches Testportfolio anlegbar. Auch hier günstigster Anbieter, aber mit Einschränkungen: Mindestanlage 8’500 Franken, nur ein Portfolio möglich.
Viac 3a und Freizügigkeit
Die Bank WIR bietet mit Viac eine digitale 3a-Lösung mit eigener App an, die sich durch einfache Bedienung und günstige Gebühren auszeichnet.
Die Kosten liegen zwischen 0,41% und 0,44%, abhängig von der gewählten Anlagestrategie. Besonders interessant: Viac ermöglicht eine Anlage ohne Anleihen, wobei der Anleihenanteil durch verzinsten Cash ersetzt wird.
Im Ranking der besten 3a-Fonds der Handelszeitung ist Viac regelmässig auf den vordersten Plätzen zu finden.
Fachartikel und Produktvorstellungen zu Viac sind auf digitalmedia.ch einsehbar.
Yuh 3a
Yuh, die Finanz-App mit integriertem 3a-Angebot, ist seit einem Jahr auf dem Markt. Mit einer Pauschalgebühr von 0,5% positioniert sich Yuh im günstigeren Segment der 3a-Anbieter. Allerdings sind im Vorfeld nur wenige Informationen zum 3a-Produkt verfügbar.
Das 3a-Produkt von Yuh im Fokus auf digitalmedia.ch
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